详细举出生活中运用货币时间价值的事例

Adu. 2024-11-14 14:52:19

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1．购物分期付款看到自己想要买的东西，而手头又很紧的话，假如买的是家电等耐用消费品，其使用效用可延长至好几年，可把它视为与借钱置产同样的道理，以分期付款的方式来享用耐用消费品的效用，但分期付款的年限不要超过耐用消费品的使用年限。分期付款时应比较现金一次付清与分期付款期限及每期付款额，来换算所支付的利率。如现金支付需要10000元的商品，分12个月支付，每月支付1000元，rate(12,-1000,10000,0)=2.92%,月利率2.92%相当于年利率35%，不是很划算，还不如用较低利率先借钱买下来。但若是零利率的分期付款，及使手头上现金足够，还是可以选择分期付款来善用货币的时间价值。高价商品一开始就标榜分期付款支付方式的时候，通常若一次支付可以享受总价的折扣。如定价10000元的商品10个月分期付款每月1000元，看起来是免息的，但若现金付清可有5%的折扣，分期付款利率= rate(10,-1000,9500,0)=0.94%，换算年利率11.3%,也不算低，把存款解约来一次付清，还比较划算。2．贷款广告诉求某民间贷款公司的广告上写着：借1万元的1天的利息等于一杯咖啡的钱。一杯咖啡以10元计算,实际利率是多少呢？若一年内仅付息，一年后还本，（1+10/10000）^365-1=44%,,利率高达44%，因此不要被1天的利息等于一杯咖啡的钱所迷惑。3．储蓄型保单广告诉求常见的储蓄型保单广告,常会故意忽略货币的复利时间价值，夸大投资报酬率。我看过最夸张的，是一个寿险业务员自行印制的产品宣传，把本金都纳入投资报酬率计算。比如说趸缴保费10万元，保额12万元。每3年还本10000元，30年后到期还本12万元。广告的算法是:（10000*9+120000）/100000=210%。210%/30=7%，报酬率7%比存款利率高得多。实际上的利率算法：cf0=100000,cf1=0,n1=2,cf2=10000,n2=1,cf3=0,n3=2,cf4=10000,n4=1,cf5=0,n5=2,cf6=10000,n6=1,cf7=0,n7=2,cf8=10000,n8=1,cf9=0,n9=2, cf10=10000,n10=1,cf11=0,n10=2,cf12=10000,n12=1,cf13=0,n13=2,cf14=10000,n14=1,cf15=0,n15=2,cf16=10000,n16=1,cf17=0,n17=2,cf18=10000,n18=1,cf19=0,n19=2,cf10=120000,irr=3.54%,复利的算法只有宣传单算法的一半，由于其保额只有趸缴保费的120%，保障的功能也不高，因此保守型投资者，与其投资此30年期的还本储蓄险，还不如拿去投资30年期的国债，复利报酬率还可以高一些。 20210311

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