高净值人群该如何进行资产配置？

一. 首先，预留出合理比例的日常消费开支　　这里讨论的重点是合理。　　什么样的消费开支才是合理的？既不提倡为了省两毛钱电费而大晚上不开灯，也不提倡无节制的买买买变成月光族甚至负债族。　　这里的合理是指，既能满足日常的消费需求，也能够控制不必要的消费欲望。　　说得明白一点就是平时经常听到的大白话，区分好“需要”跟“想要”的区别。　　每个月的房租水电吃饭等这些就是需要，离开了这些消费，基本上也就活不下来了。　　我月薪1万2，要买一个2万块钱的包包，这种就是超出收入可支配范围的想要了。　　可以根据以往的开销计算出未来一段时间内的大概支出。　　比如说，我过去半年，每个月的开销都大概保持在4k左右，那么就可以预留出4k作为日常开销，其他的12k，减去4k，等于8k，作为理财本金。　　当然啦，不同人的日常开销不一样，有些人的开销大一点，有些人的开销小一点。这里取的4k只是举个例子哈。　　二. 其次，处理好除了日常开销之外的理财本金　　8k块钱就是你的理财本金。　　有些人会说，每个月可以支配的钱也不多，算了，我还理什么财，直接吃喝花掉算了，反正就算理了也不多。　　其实，越没钱越要学会打理好金钱。理财和有钱之间是一个正向相关的关系，也就是钱生钱的循环了。所谓积少成多也就是这个道理。　　这部分也是最重要的一个章节，所以分成几个部分来讲。　　2.1. 配置好商业保险：重疾险，寿险，跟意外险　　我觉得保险的重要性，仅仅排位在日常必须开销之后。　　朋友圈里面看到了那么多轻松筹，滴水筹，新闻里面看到了那么多意外事故，就会意识到保险对于一个人，一个家庭来讲是多么重要。　　这里推荐配置重疾险，寿险，跟意外险。很多人一听到保险就嗤之以鼻，觉得保险是骗钱的。　　保险，是理财以及进行家庭财产配置时第一个要考虑的产品。保险就像雨伞，在意外疾病发生的时候，可以给投保人经济上的补偿。所以，建议给家里每个成员都配置上商业保险。　　有些人会说，我已经购买社保了啊，不需要买保险了。这是个错误的想法。　　社保是基础保障，但是超过社保范围的保障，就只有商业保险来弥补了。　　购买商业保险的途径有很多，支付宝里面，淘宝网上面，以及各家保险公司的官网上都可以进行购买。　　建议对自身条件以及需求进行分析之后，再对保险进行合理配置。　　而保险费用建议不要超过家庭年收入的10%，不过个人还是建议控制在5%左右，真的是足够了。　　这里以单个人年收入15万来计算。那么，每年的保费不要超过150000*10%=15000块钱。这个保费比例，对于大部分人来讲已经足够了。　　买个重疾险几千块钱，假如年纪越小，健康状况越好，那么这个保费支出还会更低；买个意外险几十块，一百多，两百多；家庭经济支柱的话，再买个寿险，每年几百块钱到几千块也可以搞定。　　这样子，每年年收入10%左右的支出就完全可以覆盖你的保费支出了。　　2.2. 准备灵活取现的流动资金，也就是备用金　　这里强调的是灵活取现和流动。　　在除去日常生活必须成本之后，留足备用金。而备用金一般推荐存放在灵活取现和流动性较强的货币基金里面。　　这就是标准普尔家庭现象指数表格中，家庭备用金一栏了。　　这里可以让你应对很多正常生活开销之外的事件，比如辞职换工作中间没有收入的空窗期，生病看病买药开销，朋友结婚随份子钱，等等，都是日常开销之外的不确定开销。　　备用金，可以让你有钱从容应对一些规划之外的事情，比如同事结婚发红包，朋友聚餐请客，辞职找工作空窗期等等。　　这些是我们平时比较难预料到的开销。所以在留足了生活费之后，要备足一定金额的紧急备用金。　　备用金的金额多少依据家庭收入配比，一般建议是3-6个月的生活费。　　假如你一个月的生活费是4000块，那么这个备用金就可以是4000*3-4000*6，也就是1万2到2万4之间。　　举个例子，你过年之后辞职了，有可能立马就能找到新工作，也有可能找了两三个月还没有找到。那么这时候，备用金就能够发挥它巨**了。　　它可以缓解你找工作期间对经济压力的焦虑感，帮你度过找工作期间没有收入的日子，让你不用担心过几天就没钱花了。　　所以，这个不确定开销就需要存放在灵活取现的理财产品里面。　　既满足了快速到账的需求，又可以在存放的过程中，赚一点利息。　　这里建议选择灵活取现类的货币基金，以及各个理财**的宝宝类产品。　　一般快的话可以2小时内快速到账，慢的话也可以实现t+1，或者t+2，方便快捷，省时省力。　　而至于要存多少到灵活取现的理财产品里面，这里建议可以每个月存一点，比如每个月存1000，每个月存2000，具体还是要根据每个人的实际情况去判断。　　存够了备用金以及配置了保险之后，还要进行理财投资，因为只有这样才能不让你的钱放在账户里贬值，被通货膨胀侵蚀。　　2.3. 进行理财投资，购买理财产品　　归根到底我们为什么要理财，就是为了跑赢通货膨胀。　　就算你现在年入15万，经过30年的通货膨胀，这15万还能买到多少东西呢。　　所以，这时候，理财投资就显得很必要了。　　假如没有什么投资经验的，建议从货币基金开始，因为货币基金风险比较小。　　后期学习了足够的理财投资知识之后，可以逐渐购买一些债券基金，指数基金，股票，甚至是靠谱一点的p2p。　　而购买理财投资品，进行理财投资，建议稳健收益型跟浮动收益型财相互结合。　　稳健收益型理财产品，收益相对稳定，受市场影响波动较小，但是收益一般不高。　　例如，大家都知道的**，就是稳健型货币基金的一种，存取方便但是利息比较低。目前，支付宝蚂蚁财富，腾讯理财通，天天基金，微博理财里面都可以购买。　　而浮动收益型理财产品，收益相对高，但是风险较大，比如股票基金，股票等就属于这类产品。　　同样，基金类产品可以在上面提到的一些**购买，股票的话就需要去开个证券账户，才能进行投资，如华泰证券，国泰君安，东莞证券等等。　　而在理财投资，购买理财产品当中，首推的就是指数基金定投。　　这是一个连股神巴菲特都推荐的理财方式。　　只要坚持定投，适时止盈，越跌越买，那么做到可以做到年化收益率10%以上，这样子的收益已经妥妥跑赢了一众基金经理。甚至只要你在定投中坚守好纪律，也是可以跑赢大盘的。　　要知道**现在的年化收益率连4%都不到，很多网贷的收益现在也越来越低，短期的p2p收益也没有这么高。　　而且相对于网贷而言，指数基金定投不会面临**跑路等风险。买个p2p还得天天担心它会不会通不过备案，会不会倒闭。　　而指数基金定投完全没有这种风险。因为指数是生生不息的。旧的成分股被淘汰，还会有新的替换进来。　　只要你相信**，相信整个**的经济是保持长期向上发展的，那么定投指数基金长期下来就会看到很大的收益。　　假如你每个月有6千至9千元可供投资的资金，那么每个月可以定投1000-2000元，具体金额可以依据个人风险承受能力，以及个人或家庭的具体情况来定。　　三. 再次，关于怎样才能快速存钱　　而关于存钱的部分，这里我们单独细说一下。上面提到的方法是对于这个收入来讲，总体的处理方法。而每个大方法里面又有小方法。　　比如，你说存钱，那么要怎么存才能又快速，又不会影响自己的日常生活质量呢？　　3.1. 先存钱，再花钱　　用一句比较书面语的话形容就是，先储蓄，后消费。　　每个月收到工资之后，先把一部分钱存起来。　　而且这存起来的部分钱，不到万不得已不能拿出来花掉。　　发完工资之后第一件事，把要存的钱存起来，具体存钱的金额可以根据每个月的开销而定。　　比如，这个月拿到了1万2的工资，那么你可以先存起来2千块钱。　　可以使用12存单法，就是每个月存一笔，一年之后，也就是12个月后，你就会有12笔存款了。　　有些**推出了一年期的12存单法，一年期的存单年化收益率可以达到8%-10%。　　这样子你每个月存的这笔钱，到明年这个时候，不仅仅可以收到本金，还可以收到相应的利息了。　　按照每个月存2千块的方法，一年之后你的本金就有2万4千块。　　而利息，也有差不多2千块了，本息总共就有2万6千块钱了。　　而到期之后，也就是明年的这个时候，可以将你存到的新的2千块钱，跟你本来得到的本金和利息，继续存入，滚动复利。　　而大部分人的生活日常开销都是在一个范围内波动。可以先根据以往的开销数目，计算出未来时间段大致的消费金额。　　比如我每个月的开销是3000块钱。　　我的一位同事，刚毕业的应届生，每月开销是2000块钱。　　而另外一位同事因为要交房贷，每个月家庭开销是6000块钱。　　所以，每个月收到工资之后，先把开销数目之外的金额强制储蓄起来。　　长期坚持，养成一种良好的储蓄习惯。　　3.2. 提高职业收入　　职业收入是最直接，见效最快的，提高收入的方式。　　假如你现在月薪是1万2，那么你加把劲，努力把工作做好，把业绩升上去。　　经过你的不断努力，工资涨到了1万5千块每个月。　　那么，你每个月就会多3千块钱的收入，一年多3万6千块钱。　　年化收益率是24%啊，要知道巴菲特股神的收益率才百分之十几。　　1万2月薪的时候，你一年收入才14,15万；　　而1万5月薪的时候，一年收入就18万。　　这就是职业收入增长带来的明显的收入变化。　　这时候，你就可以将每个月存钱的金额，从2千块，调高到3千块。　　每个月存3千块，一年就可以存下3万6千块。　　而你的12存单法利息，也会随着变高许多。　　3.3. 不要随便动用存款　　那要是每个月已经存了2000块钱，要是这个月剁手买太多东西，超标了，能拿出来用吗？　　能。但是，不到万不得已的情况下不要随便动用。　　存起来的时候，就要在心理上告诫自己，这些钱是老本，不到关键时候不能动用。　　即使这个月真的是万不得已用了这存起来的2000块钱，在后续几个月收到工资之后，要尽量把这笔用掉的存蓄钱不上去。　　假如我这个月因为报了网络进修课程，多花了300块钱。　　那么，下个月就在开销里面多拿出300块钱，填补上个月花掉的300块钱。　　假如，一下子多存300块钱，压力比较大，那么就可以将这300块钱分摊到接下来的3个月来存。　　也就是，每个月多存100块钱，存多3个月，就可以填补上花掉的300块钱进修费用了。　　同时，为了减少动用的频率，可以选择一部分存款放在定期里面，一部分放在活期里面。　　这样子，定期里面的钱就算你想剁手，也是拿不出来的。　　而活期的钱，可以让你灵活应对生活中紧急需要钱的情况。　　 20210311