**信贷市场特征？

L . Power 2024-06-24 16:52:54

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**消费信贷:发展特征　　涂永红王宇布鲁斯.l.雷诺德/文　　特征1：增长速度快，规模不断扩张　　截至2003年末，**消费信贷余额已从1998年的172亿元增加至15732.6亿元(见图1)，5年间规模增长了90倍,年平均增速达到112%。1998年消费信贷的增长速度高达326%，随着贷款余额的增长，消费信贷的增长速度逐渐放缓，2003年下降到47.5%。　　在这样的高速增长支撑下，消费信贷在银行信贷资产中的比重不断上升(见图2)。其中，**发展最早的**建设银行这一比重最高，为17.1%，而消费信贷余额最大的**工商银行，这一比重为12.2%。目前，消费信贷已经成为国内商业银行的一项重要业务，各家银行纷纷将消费信贷业务从原来的信贷业务中独立出来，设立了零售业务部、个人金融部、住房信贷部、**中心等，专门从事和管理各类消费信贷。　　特征2：品种丰富，结构体系日趋完善　　**消费信贷初步形成了以住房按揭贷款为主体、汽车消费贷款、综合消费贷款、教育助学贷款等多种贷款品种组成的贷款业务体系。**消费信贷结构的主要特点为：　　(1)消费信贷中个人住房信贷占绝对比例。　　**人民银行的统计显示，2003年个人住房贷款余额为11779.74亿元，同比增长了42.46%，是1998年的27.64倍。这6年间，个人住房贷款占消费信贷的比重平均超过75%。由于住房贷款的期限较长，更主要的是个人还款意识普遍高于企业，所以个人住房贷款的坏账率非常低，只有0.5%。　　因此，个人住房贷款成为消费信贷中最受重视、同时也是市场竞争最激烈的产品。2003年末，四大国有商业银行消费贷款余额总计12.358亿元，其中，住房贷款9.780亿元，占整个消费贷款余额的79.14%。　　(2)汽车消费信贷成为仅次于个人住房贷款的消费信贷品种。　　目前，提供汽车消费信贷的金融机构主要有商业银行、汽车企业集团财务公司和汽车金融公司。**加入wto后，在汽车价格下跌、居民收入水平提高等因素的推进下，汽车消费大幅度攀升，而且贷款购车比例达20%以上，有力地激活了汽车消费市场。2001年，全国汽车消费信贷余额为436亿元，到2002年末，已上升到了945亿元。2003年春夏之交肆虐的**，极大地刺激了汽车消费信贷，该年末，汽车消费贷款余额超过1800亿元，几乎比上年增加了1倍。　　(3) **消费信贷金额较小，但是发展势头良好。　　**消费信贷功能一直未被**大多数人接受。例如:**总**量从1994年的842.61万张增长到2002年的49651.95万张，同期，总交易额从5204.86亿元增加到115601.85亿元;**量年均增长速度达到66.45%，交易额年均增速高达47.34%。但是与**量的快速增长相比，**消费金额却非常小，2002年其消费金额只占总交易额的1.62%，作为消费额一部分的消费透支额所占比例更小。在**的**中，主要被作为电子货币，行使转账、存取现金功能的**占绝对优势，2003年第3季度末，在总共发行的6.14亿张**中，**有5.8813亿张，占**总数的95.8%，而具有消费信贷功能的**(即贷记卡)仅有0.2587亿张，只占4.2%。　　不过，2003年**出现后，基于安全考虑，人们更愿使用快速、清洁的**，许多人开始利用**的消费信贷功能，**业务出现了较快增长，全年贷记卡发行量约为480万张，同比增加了325万张，增幅达209%，卡均交易额约为7400元人民币，远远高于**。　　(4)助学贷款份额较小，发展缓慢。　　1999年至2001年，已累计发放了**助学贷款14.4亿元，共计扶持了37.9万名学生就学读书。助学贷款余额已达32亿元(其**家助学贷款为13亿元、一般助学贷款余额为19亿元)。截至2004年2月末，助学贷款余额为71.8451亿元(其**家助学贷款52.0614亿元)。　　特征3：地区之间发展不平衡，城乡差异较大　　- 各地区发展不平衡　　由于消费信贷政策的规定，**金融机构发放的住房贷款主要限于该机构所在地，因此，地区之间经济发展的差异造成消费信贷发展的不平衡。许多全国性商业银行都明确表示，其消费信贷的发展重点应集中在沿海、沿江等发达地区。截至2000年11月底，广东、北京、上海、浙江、福建5省(市)消费信贷余额合计为1921亿元，占全部消费信贷余额比重的61%，其它省市仅仅占39%。在消费信贷品种方面，地区差异也很大，西部有些地区至今还没有开办**助学贷款业务，相当多的学生得不到助学贷款。　　- 各金融机构之间发展不平衡　　无论是消费信贷规模还是发展速度，四大国有商业银行均处于领先地位，股份制商业银行在消费信贷总规模中的比例很小。　　截止到2002年底，四家国有商业银行的个人消费贷款余额合计为8886亿元，占全部消费信贷余额之比为85.6%，股份制商业银行和其它金融机构所占比例只有14.4%。截至2003年11月，**个人汽车消费贷款余额已达到1800亿元，其中工、农、中、建四大国有商业银行占总份额的81%，股份制商业银行和其它金融机构的份额只占19%。**银行的消费信贷市场份额增幅居四大国有商业银行之首，全年发放个人住房贷款939.43亿元，新增消费信贷余额同比增长36%。　　- 潜力巨大的农村市场多为空白　　**有8亿多农民，消费信贷在农村的广阔发展空间是显而易见的，某市农户的抽样调查显示，有70%的农民对消费信贷有迫切需求。但是，目前消费信贷还是主要集中在城市，对**部分县的调查表明，消费贷款总量中，县城中的消费贷款占90%强，而农村中的消费贷款不足10%。　　-　　数据来源：　　程建胜、刘向耘发展消费信贷，促进消费增长 2003.7 **人民银行研究局　　**人民银行统计报告　　**人民银行:**市场调查报告　　粟勤，汽车信贷市场的问题与出路汽车工业研究 2004.4　　《2004****产业发展三大趋势》载**银联网站　　2003年3季度《**银联季度产业发展态势报告》　　**人民银行货币政策司 **消费信贷发展报告 2002.3　　**人民银行总行统计数据 **人民银行金融市场司 20210311

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