刑事案件上不上征信系统

猛猿范儿 2024-11-17 18:24:44

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随着征信系统的完善和征信宣传的深入开展，信用报告的应用范围逐步扩大，社会公众的维权意识显著提高。近年来，因信用信息录入错误、个人身份被盗用、违规查询信用报告以及异议处理不及时等原因引发了不少争议、纠纷甚至是各种类型的诉讼案件。因此，应加紧完善征信系统的数据报送、运行和应用的管理工作，健全异议处理和投诉的运行机制，从源头上预防个人征信系统诉讼案件的发生，切实保护金融消费者的征信权益。　　个人征信系统涉诉典型案例　　近几年，涉诉案件主要是由信用报告信息有误、违规查询信用报告和异议处理不及时等问题引发，给征信机构带来了较大的法律风险和舆论风险，危害了征信系统的权威性和公信力。　　（一）银行操作失误导致信息不实被诉。2008年，李某因不良信用记录申请贷款被拒。但李某声称从未向银行贷过款，并向征信中心提出异议申请。经核实，李某信用报告中的2笔贷款实际为1笔，被银行员工错误记录为2笔，但银行以有李某签订的相关材料为由，不同意撤销该笔逾期贷款记录。李某将某商行支行、上级分行和央行总行为共同被告，征信中心作为第三人，向**提**讼，要求撤销错误的不良记录，并公开赔礼道歉和赔偿精神损失。后经调解，此案以原告撤诉了结。　　（二）不法分子冒名申领贷款引发诉讼。1998-2000年期间，某市房地产公司盗用包括原告在内311位个人身份从某商行支行获取贷款，后被省高院裁定为贷款**。该商行支行对相关个人住房贷款呆账进行了核销，但是在2005年仍将上述人员个人信息报送至征信系统。2006年，原告到其他银行办理贷款被拒，遂以个人名誉受损为由**该商行支行。　　（三）数据报送机制不健全导致诉讼。2002年4月，刘某从住房公积金中心借款5万元，由某商行代发，住房公积金中心自收。贷款期间，刘某按时还款，但由于公积金中心未及时将刘某还款信息提供给商业银行，导致刘某信用报告中出现46次逾期还款记录，造成刘某后期贷款受阻。2010年10月，刘某提出异议申请，该商行及时删除了错误记录。但是，2011年6月，刘某仍以信用记录错误导致其精神及财产受损为由**该商行和当地人民银行。　　（四）商业银行违规查询信用报告被诉。2011年，李某与朋友因一套房产有纠纷，其朋友找到一家银行负责人，在其不知情的情况下违规查询其信用报告。李某获知消息后，立即在人民银行查询了其信用报告，发现确实存在被某一商行查询的记录，遂向人民银行投诉，并准备向****该商业银行及其负责人。　　（五）征信异议处理不及时引发诉讼。李某2001年在本县农信社申领贷款两万元，于2003年到期前偿还。2011年，在申领住房贷款时，信用报告显示该贷款尚未偿还，李某提出异议申请。信用社回复，该贷款历时已久，无法查清是否归还，该异议信息无法更正。李某继续向人民银行投诉，并准备**该农信社和人民银行征信中心。　　征信系统诉讼案件折射出的问题　　（一）信用报告内容有误，易于引发诉讼。个人信用报告作为商业银行信贷决策的重要参考，其内容必须真实、准确和完整，必须能够客观地反映信息主体的信用状况。如果出现信息失真，特别是出现不良信用记录错误的情况，极易损害信息主体的权益，引发诉讼。在以往的案例中，信用报告信息失**要原因如下：一是商业银行因系统错误、操作不当等原因向征信系统报送了错误数据；二是征信机构和商业银行对不法分子借用或冒用他人身份办理贷款、**产生的不良信用记录无法有效识别，导致部分信息主体的信息有误。三是部分商业银行数据传输手段落后或者报送机制不健全，导致信息更新不及时，出现错误或者信息滞后。　　（二）违规使用信用报告，存在较大风险。个人信用报告主要应用于商业银行的信贷业务。按规定，除对已发放的个人信贷进行贷后风险管理外，查询个人信用报告必须取得被查询人的书面授权。部分金融机构由于内部管理不严，征信业务人员合规意识薄弱等原因，出现较多违规查询问题：一是未取得信息主体的书面授权而进行贷前查询；二是系统记录的查询原因与实际业务不符；三是贷后查询不规范，出现较多的委托查询和频繁查询问题；四是利用个人征信系统解决其他业务问题而违规查询。　　（三）异议处理不够及时，危及个**益。异议处理程序，是个人征信工作的“最后一道安全网”。征信活动中，如果异议信息能够得到及时恰当处理，就能更正谬误，修复信用，有助于减轻乃至避免信息主体遭受侵害，从而避免诉讼风险。异议处理不及时，则会损害信息主体的异议权和纠错权，导致损失的进一步扩大。　　防范诉讼风险需标本兼治　　（一）切实提高数据质量，从源头防范诉讼风险。信用报告内容有误的根源在于征信系统的数据质量存在问题。因此，必须严把数据质量关，切实提高系统数据的完整性、准确性和及时性。一是进一步加强个人征信数据的检查、核查和监测工作，保证入库数据的真实、准确。二是针对被盗用的个人信用信息主体，明确调查取证的程序，专门制定信用报告更正流程，建立个人信用信息的快速纠错机制。三是对于因信息系统技术问题造成的数据错误，要进一步完善接口程序和相关系统，提高数据的入库率和一致率。四是加强个人征信业务的培训工作，探索建立持证上岗制度，提高征信从业人员的业务能力和操作水平，减少录入性错误和操作失误。　　（二）不断提升监管水平，着力保障信息主体权益。商业银行操作不规范是引发诉讼的重要因素之一。因此，应从加强监管入手，促进商业银行和征信机构完善和落实规章制度。一是提高金融机构内部合规管理水平，规范金融机构的信用报告查询和应用工作，确保信息合法合理使用，杜绝违规查询和泄露信用信息的行为。二是促进银行将履行告知义务制度化，确保履行事前告知责任，在利率变动、逾期还款等事项出现时能及时告知客户。三是引导银行合理解读和应用信用报告，制定科学的信用评价标准，实现对消费者的公平授信。　　（三）健全异议处理和投诉机制，畅通纠纷解决渠道。异议处理是征信系统自我纠错，维护其正常运转的重要环节。一是完善异议处理工作机制，督促商业银行建立内部异议处理管理制度，严格限定异议受理、核查、回复和错误数据修改的时限，提高异议处理效率。二是建立异议处理的跟踪管理和监测机制，对金融机构异议事项的回复和处理情况进行跟踪，对于超期未处理的异议事项进行督促，强化对异议处理的管理。三是探索建立征信投诉处理程序，明确征信投诉的范围、渠道和处理流程，对非法采集信息、滥用信用报告等行为进行处理，拓展信息主体的保护覆盖面，以减少和避免诉讼案件的发生。　　（四）完善征信行业法规制度，明晰各方法律责任。征信法规缺位，征信机构、金融机构和个人的权利义务定位不清是诉讼产生的深层次原因。因此，应加快立法进程，厘清各方责任和义务，特别是明确侵权的法律后果，威慑侵权行为。一是尽快**具有较高效力的征信法律和个人信用信息保护法规，明确征信主体各方的责任承担问题，为准确的责任追究提供法律保障。二是建立征信侵权惩戒机制，明确征信机构和金融机构因侵犯个人征信权益应承担的赔偿责任、行政责任和刑事责任。通过完善征信行业的法规制度，规范征信主体的行为，减少侵权事件的发生，从根本上防范个人征信系统的诉讼风险。我是法学专业有需要可以联系我。别忘了给财富值。谢谢！ 20210311

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