买保险应该找谁？

譿珺? 2024-06-28 06:20:42

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买保险是一件很严肃的事情，安全感很重要。今天，远虑君就和大家一起好好分析下，买保险都有哪些渠道？哪种最适合你？一、购买保险都有哪些渠道保险公司生产出保险产品，同时后端架构起服务系统，就要开始考虑产品流通的事情了。目前，保险的销售渠道主要包括以下6种：接下来，我们就分别看看这些渠道都有哪些特点和优劣势：1.线下代理人渠道保险代理人是一个具有争议性的群体，我们对保险常常存在“保险骗人”的误解，症结很大程度上就出在保险代理人身上。据不完全统计，代理人目前人数已有八百万之众。这一群体虽经常处在舆论的风口，但不可否认他们已发展成为我们身边最常见的保险销售主力队伍，这其中就有可能有你身边的同事、亲戚、朋友。那么作为离我们最近的一个群体，通过代理人买保险都有哪些优缺点呢？优点：保险条款集法律、医学等各领域知识于一体，普通人几乎没有挑选的能力，代理人可面对面细致地讲解产品，的确是他们无法被替代的优势；缺点：一是由于从业门槛很低，竞争激烈，所以队伍良莠不齐。很多从业人员素质不高，为了完成销售，不可避免的出现销售误导的情况；二是代理人只能销售自家公司的产品，导致大家可供选择的产品有限；三是线下渠道成本比较高，所以产品价格也比较贵2.中介渠道（保险经纪公司）一般来说，传统保险公司代理人数量庞大，在产品的开发上一直是负重前行。而近几年保险经纪渠道的发展极大解放了保险公司的产品开发能力，它们只管做好优质产品的开发和售后服务，产品销售就交给专业的中介渠道。保险经纪公司就类似于淘宝、天猫这样的产品聚合**，正因为保险经纪人需要涉及的产品种类较多，因此更加需要花费大量的时间去学习和了解产品，专业对他们来说才是最重要的。选择保险经纪渠道购买保险的优点是：①价格划算：中介一般采用线上销售的渠道，节省了大规模营销成本，产品性价比更高；②产品选择丰富、服务全面：保险经纪公司和众多保险公司签约合作，海量产品能够满足消费者的不同需求，而且可提供保障方案设计、保单管理、理赔协助、法律意见等服务，真正做到“一条龙”服务；③立场客观中立：经纪人更多代表的是客户的利益，站在客户的角度挑选最合适的产品；而传统代理人受制于本公司产品的限制，客观和公正性会受到一定限制。但目前专业中介渠道还处于市场的起步期，不为大多数消费者所了解。3.互联网保险关于互联网保险，很多朋友都有疑惑：网上买保险，看不见摸不着，连保单都是电子的，靠谱吗？实际上，保险是一个强监管的行业，我们在市面见到的保险产品都是经过银**审核，受法律保障的公众产品。并且由于互联网保险具有简单、低价、投保方便的特点，最近几年呈现出爆发式的增长：一方面，平安、泰康、众安等保险公司都构建了自己的直营销售网络；另一方面，第三方网络销售**如支付宝、微信、水滴保等如雨后春笋般涌现。简单来说，大家自己通过互联网购买保险有优点也有缺点。优势：自己动手，投保方便。互联网保险产品选择丰富，价格透明，而且由于网上**，去除了代理人和销售的成本，价格可以做到有优势；劣势：保险知识相对复杂，要么自己多做功课，要么就只能找专业的保险规划师协助理解保险条款知识。4.银行保险（银保产品）2000年8月，平安率先在银行柜台推出分红型储蓄保险“千禧红”，由此拉开了银行保险的巨幕。加上**人对银行有特殊的信任加分，通过银行买理财保险深受国人喜爱。但需注意：大家所购买的是与保险公司签订的保险合同，并非理财产品。优点：增加了普通人的投资渠道，投保方便；缺点：产品主要集中在分红险、万能险和投连险上，这些产品的复杂性无法在银行柜台短时间的交流中解释清楚，因此容易产生误导、理赔纠纷，相关报道屡见不鲜。买保险和存钱是两回事，保险姓保，大家应注重保险的保障作用，理财的事情就专业的理财工具去解决。5.电话销售各行各业都不乏电话销售的岗位，保险也不例外。优势：形式更方便快捷，简单了解个别保险产品。劣势：大多数电销产品性价比都不高，产品多为月缴类型，看似降低了缴费压力，实际年交保费可能更高。毕竟买保险还是一个长期决策的过程，一通电话难以讲清产品，更无法结合个人需求进行定制。由于我们在三五分钟内很难判定一款产品好坏，对于这种保险远虑君是不推荐购买的。6.团体保险渠道团体保险也是我们比较熟悉的一种渠道，一般由公司为员工进行集体投保，主要以员工福利的形式体现，一张保单承保着几百上千人。优势：多为公司提供给员工的福利，或只收取很低的费用；劣势：团体险跟随公司而不跟随个人，一旦离开公司，团体保险的福利也会随之消失。且团体险的保障并不如员工想象中那么充分，所以自己为自己的保障规划还是得早做。了解了各个保险销售渠道的区别，接下来就为大家阐释线上线下购买保险有什么不同？后期的理赔等服务是否也是一样？二、不同渠道购买，区别大吗？1.不同渠道的产品本质都是一份保险合同其实我们无论从哪个渠道购买保险，最终拿到的都是与保险公司签订的保险合同。这个合同有同等的法律效力，保险公司需要承担统一的、标准化的售后服务：无论是在什么渠道投保，最终都能在保险合同上找到以上3条通用条款的具体内容，比如犹豫期退保、合同内容的变更、保险事故的通知、保险金的申请和给付等等。也就是说投保前明确保险责任，清楚保险条款；投保时如实告知既往病，保单指定受益人；出险后及时报案准备材料。一般情况下，只要做好这几点，符合理赔要求，并且材料齐全，走正常流程，理赔不会出现太大问题，只是不同渠道的理赔效率会有差异。比如自己购买，就得自己找保险公司申请理赔、准备资料，查看进度等；而在中介等渠道，会有专业的团队给你提供理赔协助服务，更快速、省心一点。2.线上线下的优劣势上文我们总结的六类保险购买渠道可总体划分为线上、线下两大类，近几年网销保险变得越来越常见，很多朋友都在问远虑君，网上买保险到底是真是假？安全吗？远虑君先肯定地告诉大家：线上保险和线下保险同等安全，且无好坏之分，只有适合与不适合之分。线下销售渠道是一个比较大的概念，包括我们上文所说的：代理人销售、银行保险销售等。线上销售渠道包括保险经纪渠道、互联网保险等，根据银**统计，2017年，在网上买保险的人数已有3.3亿人。网上保险签单件数124.91亿件，保费收入1835.29亿元。接下来我们从各个侧重的方面来做对比分析：◆◆产品选择首先不管线上还是线下，产品本身都是靠谱的，都受法律保护。产品“坑不坑”的关键点，其实不在于产品的好坏，而是它“适不适合”我自己。线下：产品知名度高，线下业务员通常只代表一家保险公司的保险产品，推荐的产品比较有限，可选性很少；线上：例如支付宝、微信、水滴保等，都属于线上保险**。这类线上保险**汇集多家保险公司的多个保险产品，具有更大的选择性。◆◆价格和保障对于保险产品来说，保障越全，保费自然也就越多。线下：很多产品以寿险为主，然后附加多个附加险来增加“保障”一般品牌溢价高，保费较贵。这类产品保险业务员推销起来容易，消费者也容易产生误区；线上：线上大多数产品都保障纯粹，重疾险就只保重疾、寿险就只保身故和全残等。并且节约了运营成本，性价比高，可自行险种组合。◆◆出险理赔线上和线下理赔，最大的差别只是“资料怎么给”，是寄过去，还是自己送过去。而后续的理赔流程，其实都一样。线下：出险后，先去公司网点报案，接着准备材料提交至网点，然后保险公司走自己的理赔流程；线上：出险后及时报案，然后把准备好的理赔资料邮寄至保险公司。大约需要2-3天时间，然后保险公司走自己的理赔流程，部分小额理赔，线上提交资料也可以完成。◆◆保单形式根据《中华人民共和国电子签名法》第4条规定：能够有形地表现所载内容，并可以随时调取查用的数据电文，视为符合法律、法规要求的书面形式。也就是说电子保单和纸质保单具有同等法律效力。线下：纸质保单的形式。如果保单丢了，需要找保险公司补发，申请比较繁琐，耗时费力；线上：电子保单的形式。对于电子保单来说，如果有需要可以打印出来，也可以向保险公司索取纸质合同，不易丢失，但其关键的是辨明真伪。辨别电子保单真假的方法有两种，一是根据保险合同编号到保险公司官网进行查询，二是直接拨打保险公司客服电话，进行验证。三、不同人群不同选择说了那么多，回到最重要的问题上来：到底在哪里买比较好呢？针对不同渠道，说说我的建议：微信/支付宝/水滴保等**：适合拥有丰富保险知识的互联网深度用户，自主选择能力强，有足够的保险知识基础，了解保险公司的理赔机制。身边的代理人：如果预算充足、追求大品牌，不追求保险产品多样性，希望有专人服务，那么可以选择代理人进行购买。线下买保险关键点在于有一个高素质、高专业度的代理人。各类保险经纪公司：保险经纪渠道有丰富的产品线，专业靠谱的从业人员，以客户需求为导向，可以做到更专业更客观。适合追求高性价比，不太愿意为品牌溢价买单的用户。银行保险：银行卖的保险以理财型为主，保障型产品较少。做足基础保障后，有余钱的人群可以考虑，需要警惕本来想存款或理财，结果被卖了个保险。保险公司自营渠道：适合懂保险、有时间研究的人，一般不建议通过这种渠道买。对于买保险这种决策复杂、投入不小、期限很长、结果影响极大的事情，选择什么渠道也许不是最重要的，更重要的是选择一个靠谱的业务员。人品，重于一切，在人品之上，选择更专业的那个。本质问题上，保险都是一纸合同，安全性都毋庸置疑，而细节区别就在于产品选择丰富度、方案设计的科学性、理赔服务的效率等方面。今天给大家罗列出了各保险销售渠道的特点及优缺点，希望大家能对号入座，看看自己适合哪一种，另外，无论是哪种渠道，均需要大家对保险有一定的储备知识，不要盲目听从业务员推销，也不跟风购买网红产品，了解自己和家人的真实状况和保障配置需求，购买到最适合的产品才是最好的保险。 20210311

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