如果发生了地震,小区变成了一片废墟,那么房贷还用还吗?

侯木懿 2024-11-29 02:33:24
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一场突如其来的地震夺走了很多人的生命,也摧毁了很多人的房屋。对于因地震导致购房者利用银行按揭贷款购买的房屋发生损毁,购房者是否应当继续按期偿还银行的贷款呢?1、据以研究的案例小王是一名技术工人,省吃俭用10年,终于贷款买了一套位于某市的房子。不料想,一场突如其来的地震让小王的房子成为损毁严重,不能继续居住。现在小王只能望着自己辛苦奋斗来的房子,黯然神伤。此时,一个念头在小王的脑海里闪现:既然房子没了,那么我就可以不必每月偿还银行的贷款了。小王的这种想法有道理吗?地震房屋损毁,购房者还要按期还贷吗?2、是否偿还银行贷款应区别对待(1)从合同的角度,如果购房者和银行之间的贷款合同未将地震导致房屋损毁的情况列入银行免除购房者偿还银行贷款责任的情形,那么即便房屋损毁,银行贷款仍然需要按期偿还。因为购房者和银行之间存在的是一种借款合同关系,购房人所购房屋只是该借款合同的抵押物而已。房屋的价值增减,并不能免除购房者偿还借款的义务。对于房屋价值的减少,根据《担保法》第51条第2款规定:抵押人对抵押物价值减少无过错的,抵押权人只能在抵押人因损害而得到的赔偿范围内要求提供担保。这样规定有一定的道理,但要求购房者在因损害而得到的赔偿范围内再向银行设定一个担保,比较麻烦,如果购房者没有其他的财产可供担保,还需要考虑如何以购房者获得的赔偿金等设定担保物权的问题。因此,《物权法》第174条进一步规定,担保期间,担保财产毁损的,抵押权人可以就获得的保险金、赔偿金等优先受偿。被担保债权的履行期未届满的,也可以提存该保险金、赔偿金等。赋予银行对因担保财产毁损而获得的保险金、赔偿金等享有直接优先受偿或者提存的权利,简化了处理程序,能够更有效地保护银行的利益。由上述规定可以看出,房屋损毁,购房人应当根据法律的规定将房屋损毁产生的保险金、赔偿金提存,以便起到担保购房者按期偿还银行贷款的作用,若购房者不能按期偿还贷款,银行可以就该部分保险金、赔偿金优先受偿。如果该部分保险金、赔偿金不能足额清偿银行的贷款,银行仍然享有要求购房者偿还剩余贷款的权利。(2)如果购房者在地震中死亡,那么购房者利用银行贷款购买的房屋将自其死亡时变为遗产,由购房者的继承人依法继承。此种情况下,购房者的继承人是否应当代替购房者偿还银行贷款呢?根据《继承法》第33条的规定,继承遗产应当清偿被继承人的债务,**以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分,继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的,对被继承人的债务可以不负偿还责任。根据上述规定:第一,如果购房者的继承人愿意继承该房屋,那么其应当将继承的房屋清偿购房者银行的贷款。如果房屋的价值不足以偿还银行的贷款,那么将由购房者的继承人自由选择是否继续偿还。第二,如果购房者的继承人放弃继承,那么其对于购房者银行的贷款可以不负偿还责任。综上,本案中,小王并没有为其购买的房屋办理相应的财产保险,在房屋损毁时,其只能自行承担该风险,但是对于银行的贷款仍然应当按期偿还。对于银行来讲,房屋的损毁也加大了银行要求小王偿还贷款的风险。一旦小王无法按期偿还贷款,银行也不能要求小王提供与房屋损毁价值相应的担保,所以银行很可能因为房屋抵押权的灭失导致其不能实现自己的债权。 20210311
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