2019年,p2p理财能买吗?

天津卫视 2024-11-30 11:45:56
最佳回答
我个人建议还是要谨慎考虑,这个模式在西方发达**早就有雏形,但是一直发展都不好,归结起来是这个模式的底层逻辑是有些问题的,包括相应的数据体系和科技手段还不够健全,我们仔细分析一下:一、什么是p2pp2p就是 peer to peer,也就是个人对个人的贷款**。在2013到2014年一年多的时间里,冒出了3000多家 p2p **,那时的市面上充斥着各种 p2p 理财产品。2015年以后,像e租宝、大大集团这种互联网金融**案的爆发,监管就趋严了。到了2018年的时候,这种倒闭的 p2p**已经达到了百分之六十以上,一半以上已经倒闭掉了,存活的几家生存环境也不乐观。二、p2p的底层逻辑p2p **为什么会频繁出事呢?不是因为监管的问题,而是因为它背后的金融逻辑不对。监管部门对 p2p **的定义其实是非常精确的,像银监会认为,p2p就是“网贷**,就是金融信息中介,不得直接或者间接地吸纳存款资金,不得非法集资”。换句话说,就是不允许你搞资金池。这就和 p2p **要做的贷款业务发生了矛盾。因为p2p 做的是个人对个人的贷款业务。贷款业务的核心是什么?是去了解借款人的资质,包括他的还款能力、还款意愿。那么这个业务,能不能够通过线上完成,通过借款人的填表完成,或者通过借款人在网上留下的数据信息来分析完成呢?目前看上去是非常非常难的。为什么?有三个原因。第一,互联网是没有办法自动甄别信息的真伪的。你在要求借款人填表的时候,有哪个借款人会主动地说自己不诚信呢?互联网可以传递真实信息,也可以传递虚假信息,这两种信息对于互联网来说是完全一样的。所以说,识别借款人资质的工作不是说有了互联网就可以自动完成的,那样银行就没有信贷员这个职位了。第二,作为信息中介,你就只能收取信息中介费,这个费用是很低的,你没有办法通过吸收存款来赚取存贷差。那么这一点点收入,很难覆盖贷款业务的成本。举个例子,很多人都喜欢拿美国的网贷**,也就是 p2p **的鼻祖 lending club 作标杆。lending club 确确实实是始终坚持着信息中介的路线,不开资金池,不接触资金,就收取一点点双方的服务费为盈利点。这家被炒得很火的企业实际上盈利是非常低的,光2016年它就亏损了1.46亿美元,然后在它当时轰轰烈烈上市以后,它的股价至今为止已经跌了80%,所以,在目前的情况下,一个信息中介想支撑贷款业务的成本,是非常难的。第三,就是 p2p 做的小额和微额贷款,本来就是传统银行不愿意做的高风险、高成本业务。现在很多 p2p **,压根儿没有互联网技术,也没有任何金融专业知识。所以,没有大数据,没有风险管理,也没有有效的获得客户的渠道,怎么可能不出问题呢?所以这个**是否有海量的高质量数据,有有效的风险识别技术和强大的算法是它成功关键,目前来看只有少数bat系的有可能做到。综上,这个模式的发展还需要相应的大数据、科技手段的进步和突破,才能更完善,目前最好还是观望为好,可选择的其他渠道还是很多的,可能收益没有那么高,但是收益性、流动性、安全性本身就是一个不可能三角,我们需要根据自身条件进行取舍。 20210311
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