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讨论一下lpr，大神们都怎么看？

奥沙利武 2024-06-28 03:21:24
最佳回答
您好，很高兴回答您的这个问题，最近这是个热门话题。lpr是贷款市场报价利率。其全称是loan prime rate，字面上的意思就是金融机构对其最优客户执行的贷款利率。**人民银行｛2019｝第30号令要求所有银行在2020年3月1日---8月31日期间，把存量房贷客户的利率调整为lrp利率，存量房贷客户指的是2019年10月前签订贷款合同的客户，2019年10月之后签订的贷款合同的客户本身就是采用的lrp利率，因此不需要转换。以下三种情况也不需要转换成lpr：一是公积金个人住房贷款；二是2020年12月31日前到期的个人住房贷款；三是政策类贷款，如**助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款等。原来的贷款利率是根据贷款基准利率浮动，现在的贷款利率将根据lpr变动。这次房贷利率转换有两种选择：1、lpr+x；2、固定值。这两种形式以后都与基准利率没有关系。选第一种，房贷利率会随着lpr变化而变化，第二种是永远保持不变。下面具体谈谈应该如何选择。首先谈谈什么是贷款基准利率和lpr?贷款基准利率是央行发布给商业银行的贷款指导性利率，是央行用于调节社会经济和金融体系运转的货币政策之一。贷款市场报价利率(lpr) 由各报价行按公开市场操作利率(主要指中期借贷便利利率)加点形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，为银行贷款提供定价参考。目前，lpr包括1年期和5年期以上两个品种。其次谈谈央行为什么要出这个lpr？央行推出lpr目的是为了让房贷利率与基准利率脱钩。**宏观经济发展与基准利率有关（基准利率对应的是各行各业的经济，不仅仅是房地产）。对于央行来说，既要搞（刺激）经济，又不想刺激房地产，所以推出了lpr+x（点）的形式。以后基准利率变化与房贷就没有关系了。再次谈谈lpr转换方法。举例说明：比如张三个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%x (1+10%) =5.39%。第一是转化为固定利率。这笔贷款未来的利率不再变动，固定为5.39%，一直不变。第二是转换为lpr。首先确定利率加点，如果转换时5年期lpr利率仍为4.8%，利率加点= 0.59% (5.39%-4.8%=0.59%)，那么未来的贷款利率= lpr+ 0.59%，如果lpr上升到4.9%，贷款利率= 4.9%+ 0.59%= 5.49%，如果lpr下降到4.7%，贷款利率= 4.7%+ 0.59% = 5.29%。最后分析一下各种情况下的选择。对于打算长期持有，比如15-30年的人来说，稳定最重要，稳定压倒一切，稳定可以降低风险。我们知道一个大的经济周期是15-20年，在这个经济周期内，什么都有可能发生，有波峰也有低估，这就意味着你的lpr也会跟随波动。我们老百姓最大的财富应该就是房产了，个人觉得没必要为了lpr降低带来的蚊子肉而去承担风险，当然，风险也是一个概率事件。几种具体情况：1、如果你现在的房贷利率是打折的，比如9折、8折等，不管是否会长持，可以选择固定值，因为在利率上已经占了便宜，没必要去承担lpr的波动风险。2、如果你的利率是1.x倍，且后面打算换房，那么可以换成lpr+x的浮动，享受一下lpr下降的利好。3、如果你的利率是1.x倍，且想长持，可以选择固定值，稳定最重要，没必要为了每个月几百块去承担风险，当然风险也不一定会发生。4、如果你是房产投资者，每一套房子的持有时间基本在5年内，一般不会超过10年，所以选哪个都无所谓。不管是选择固定值还是lpr，短时间内看应该不会有太大的差别。个人观点，仅供参考。不承担法律后果。 20210311
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