保险最终保的是什么呢?

文文文文大帅 2024-05-16 21:09:43
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保险保的是风险。那什么是风险呢?风险是结果与预期的偏差。若结果与预期相符则对其来说不存在风险,自然也就不需要购买对应的保险。以死亡为例:比如,一个人想,我活到80岁以后够本,后面多活一年都捡来的**,那他不需要购买任何终身寿险(以及带身故责任的终身重疾险)。换个相反角度,如果他觉得自己上有老下有小,身上钱没多少债务一堆,责任重大到“一家人都靠着自己,千万不能倒下”,那他买定期寿险妥妥的合适。而像重大疾病:如果一个人觉得70岁以后得个重大疾病,即使积极治疗,生存(注意,不是生活质量)质量会严重下降,反正人都退休了收入也不受影响,那终身重疾险对他来说,后面的几十年的保障就是多余,最多算作一种储蓄。如果他是全家收入的顶梁柱,一家人吃喝拉撒都从他的劳动所得里面掏,那在他工作的年龄段内买再多的重疾险都不为过。意外险就不说了,从定义上来说意外已经是“预期之外”的了,所以我也一直认为人人应该买一份意外险(而不是终身重疾险)。医疗险就不提了,像百万医疗们,在没有终身保证续保之前,续保就是最大的风险。(都期望它能保证续保到99岁,但明显它不可能保证续保到99岁,存在严重偏差)我一直推崇定期重疾险(比如到60岁、70岁),而他们以终身重疾险甚至是多次赔为主,其中固然有利益原因——相比到70岁,终身重疾险的保费高了约一倍,自然,佣金也多了一倍。但我也相信,还有一个原因是他们对风险的认知度不够。很多人把所有可能带来财务损失的自然事件都称之为风险,这其实是不对的。比如百万医疗的免赔额,很多人认为1万块钱我出的起,那发生1万块的医疗费用对他来说就不是风险。(其中也可以看的出很多销售逻辑中存在的自我矛盾之处)风险按照是否能保障来说,分为可保风险和不可保风险。上面说的那几个风险都是常见的可保风险,然而这个世界更多的是不可保风险,比如被裁员或者降薪等等。无力抗拒的通胀、遏制不住的消费、突如其来的收入变动,才是大多数人焦虑的根本原因。绝大多数人买保险本来是为了减轻(潜在风险导致的)焦虑,然而买了保险后因为那些不菲的保费变得更焦虑了,就是这个原因。前几天回了一趟老家,一个同学的爸爸心梗死亡,家属在政务大厅的社保窗口领完丧葬费以后,生活依然继续。农村嘛,普遍没觉得岁数大的人生个大病死了是个风险。 20210311
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