通货膨胀对传统寿险的影响

行走的原谅色 2024-05-14 15:29:39

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通货膨胀作为经济生活中的一种现象，经济学上的意义是指物价总水平的持续上涨。通货膨胀会对整体经济运行以及经济中的各个行业产生重大影响。保险业作为金融行业的一部分, 通货膨胀也对其有着多角度的影响。本文以长沙市为例，结合历史数据分析通货膨胀对保险公司资产负债的影响以及对保险公司整体经营业绩的影响。图表一表示长沙市2001年到2010年10的通货膨胀率，从图中我们可以看到，最近10年的通货膨胀率大多控制在5%以下，其中07、08年超过5%，09年出现负值, 虽然称不上严重的通货膨胀，但分析通货膨胀对于保险业的影响仍然有其必要性。目前寿险产品的最高保证利率为2. 5%。其隐含假设是被保险人购买保险产品投入的资金将以不超过2. 5%的收益率增长。如果保险产品不附加任何投资功能, 通货膨胀率超过2. 5%就意味着被保险人在保险产品上的实际投资收益为零(当然在实际中, 大部分保险产品都或多或少具备投资功能以提升被保险人享有的利益)。所以分析通货膨胀对保险业的影响有其理论和实践上的必要性。图一：数据来源：长沙市各年国民经济和社会发展统计公报对于通货膨胀对保险公司的影响，前人们有过不少的研究，楚军红在《通货膨胀与**的人寿保险》一文中研究了通货膨胀对寿险的影响，其还在《通货膨胀对寿险的需求影响机制》一文中说明了通货膨胀寿险需求的影响的负相关性，同时，李健博士在《通货膨胀对保险公司的资产、负债及经营结果的影响》也比较全面的分析了通胀对保险业的影响。本文是在前人的思想上，做更为全面的分析，对通胀与需求呈负相关性提出疑问并提出自己的观点，同时，也针对整体研究是否适应个体趋势做探究。二．通货膨胀对保险公司的影响（一）通货膨胀对保险公司资产的影响保险投资构成了保险资产的绝大部分。本文中以在保险业占比比较大的**人寿为例，根据其2010年的年度报告，投资占保险公司总资产的94.72%。保险投资在我国受到严格的监管。保险公司只能将保险资金投资在存款、债券、股票、基金、债权投资计划、房地产的投资等渠道。从统计数据来看，目前保险投资组合中债券和银行存款占到投资的绝大部分，定期存款占33.05%，债券占45.51%，基金占7.21%，股票占7.45%，货币资金占3.58%，其他占3.2%。图二：**人寿2010年投资组合图数据来源：**人寿2010年年度报告从上面的数据中，虽然股票和基金占比不是很大，但本文以上证综合指数作为股票市场的基准,做了相关数据分析，发现其涨跌与通货膨胀的相关系数接近为0，因此得出结论，股票和基金投资, 其涨跌更多地受其他因素的影响, 通货膨胀并非主要因素,。本文是假定其他因素不变时, 通货膨胀与保险投资之间的相关关系。从图二我们了解到债券和银行存款构成了保险投资的绝大部分, 因此，在研究通货膨胀与保险资产的关系时,着重讨论通货膨胀对债券和银行存款的影响。 20210311

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