人生各个阶段的保险该怎么买？

?Lxy? 2024-12-03 11:13:18

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人生不同阶段的风险和保障需求不同，各险种的保障作用也各异，所以不同人生阶段购买保险的重点和保险组合也不同，下面分析一下各阶段的购买策略。儿童阶段（0-18岁），医疗为重点，兼顾重疾（意外医疗+少儿医保+百万医疗）风险分析及购买策略：意外险：一定要为孩子购买，由于活泼好动的天性，发生磕碰、擦伤、烫伤的概率也是很高，所以由于意外引发的医疗费用是关注的重点，选择保障意外医疗的产品是儿童阶段的重点。医疗险：儿童阶段免不了大大小小的疾病而住院或者门诊治疗，特别是婴幼儿阶段所以解决医疗费用的医疗险也是儿童阶段不可少的保险。少儿医保很便宜，每年只要花100-500块（**还会补贴保费的40%-60%），就能报销60%-90%的医疗费用。无论什么身体状况，新生儿落地就可参保。而且在出生三个月之内参保，这三个月之间产生的医疗费用都报销。所以在考虑商业保险以前，一定要把医保这个**基础福利配上。百万医疗保险对儿童来讲也非常便宜，几百块钱能解决小孩可能需要几百万大额医疗费用的保障问题，因此在购买少儿医保基础上考虑购买补充百万医疗保险，以防小孩万一大病风险时的高额医疗费用是非常不错的安排。重疾险：如果小孩生大病求医过程会耽误大人上班影响家庭收入，同时也需要康复费用，在年龄比较小的情况下重疾险两千以内能买到数十万的重疾保障，因此可以考虑为小孩准备50万左右保额的保障。其他小孩的教育金，建议在全家有了充足保障以后，还有比较多的预算情况下适当考虑，不作为常规购买，因为教育金的储备保险的作用基本上只能说一个强制储蓄的作用，其利率可能还比不上自己比较好的理财收益大。初入社会成年时期（18-30岁），全面保障（意外+医疗+重疾+定寿），安心创业刚从学校出来，参加工作后都会有一定收入，但是收入不稳定，花钱的地方多，也要为后续的成家立业做储备。购买策略：由于这个阶段身体条件较好，从数据统计来看，发病概率是一生当中最低的阶段，所以购买策略如下考虑。意外险：这个时候在外打拼，意外风险比较大，购买意外险也比较重要，是保险考虑的一个重点也是对家庭、父母责任的体现，至少要考虑百万以上的保额，同时兼顾含社保外用药的意外医疗险。医疗险：在单位社保基础上补充百万医疗险仍然非常有必要，以保障重疾疾病的大额医疗费用，同时补充社保外大病用药。重疾险：这个阶段可以可以考虑定期重疾和终身重疾险相结合的组合策略，同时尽量包含肿瘤二次赔付的险种，因为**年轻化的趋势非常明显，总额度保持在50万以上比较合适目前的医疗状况。定期寿险：如果考虑父母养育的责任，可以购买定期寿险，因为价格便宜，杠杆高，额度重点考虑对父母的养育之恩的报答。注意事项：不建议购买理财型保险，保险理财的优势是安全稳健，主要功能是守住财富，而年轻人主要是创造财富，基本没财富可守，所以不推荐购买。成家立业（30-40岁），全面足额，查漏补缺，足保障这个阶段一般都组建了自己的家庭，正是人生的奋斗打拼时期，工作压力大，亚健康人群多，同时这个阶段也是重大疾病开始高发的时候，家庭责任也是最大的时候，上有老下有小，还会有房贷车贷，需足额配置保险以抵御重疾及意外风险。购买策略：建议大家可以通过保险组合，做一个合理的家庭方案。什么是保险组合呢？就是通过一年期、长期缴费、终身型保险的搭配，不仅保额足够高，而且保费支出也并不会特别的夸张。意外险：保额要足够是重点，保额高低体现了自身的身价，保额覆盖家庭的房贷、车贷、小孩的教育规划费用及家庭10年的生活费用。。医疗险：社保是**福利，是基础的保障，但不能解决医保目录外的用药及高端医疗的需求，在社保基础上可以配置一些高额住院医疗保险，能保证大病时有一个很好的医疗经济保障，从而安心治病。同时根据自己对医疗的要求和收入状况可以适当配置包含特需医疗或者海外医疗（港澳台、日本、新加坡及欧美就医）的高端医疗。重疾险：推荐购买终身型的重疾险，因为这个时候身体条件尚可，并且购买终身型的重疾险费用能承受，正是购买的最好时机，买了就保一辈子，保额需在50万以上，经济条件允许，可以配置在百万以上。寿险：强烈建议购买定期寿险，因为这个阶段家庭责任还是非常大，上有老下有小，如果发生风险身故了，那么通过保险理赔金，可以把家庭的责任延续下去，保额需足够覆盖必须的房贷、车贷及小孩的教育金。事业高峰期（40-60岁），品质医疗，规划养老这个阶段事业有成，财富不断积累，我们的身体逐渐有高峰往下坡走，长期的工作压力与不良生活习惯，加上环境、饮食的影响，正是重大疾病的高发阶段，有高端医疗的需求，开始规划养老。购买策略：意外险：建议购买额度一定要高，保额是年收入的10倍，可能额度会比较高，本着实用的目的，建议普通人至少要配置100万额度以上的意外险。医疗保险：医疗保险也这个阶段考虑的核心，其实目前流行的百万住院医疗险已经很不错了，如果需要高品质的医疗，可以购买一些中高端医疗保险，可以解决进口药、特殊医疗耗材使用及特需医疗费用。配置高端医疗险，以享受港澳台、日本、新加坡及欧美的高端医疗资源。重疾险：这时候是购买重疾险最后的时间，因为身体状况已经不如年轻的时候，而且保费也会稍微贵一些，错过了这个年龄，后面再买重疾险就很不划算了，都会出现保费倒挂的现象，所以重疾险不够的话，要及早购买不足为好。养老保险：其实这时候是要关注的是养老规划，感觉身体很好的，可以开始规划养老，以解决活得太长的财务问题。寿险：仍然推荐购买定期寿险，建议这个阶段可以追加保额，把保额做高。在这个阶段，如果积累了比较多的财富就需要开始考虑终身寿险来规划一生打拼的财富如何传承和保住财富的问题了。退休老年阶段（60岁以上），活力养老，守住财富购买策略：意外险：年龄增大，身体活得不如年轻灵便，各种意外不期而至，所以老年人也需要一份意外医疗险。**险：如果重疾险没买够，或者没有购买，老年人还可以补充少量的防专项保险，一般**险的额度都不会太高，因为这个阶段也是各种疾病的高发阶段，尤其是肿瘤。医疗保险：医疗险一般是一年期的，少数5/6年其，这个阶段的关键是续保问题，所以重点要关注续保的问题，需要选择续保条件不错的保险公司的险种购买，以保证身体有点小问题报销后的续保问题。注意事项：建议老年人都养成定期体检的习惯，不仅可以时刻关注自己的身体状况，也可以将疾病遏制在萌芽状态。分享交流健康/医疗/保险知识，共创健康美好生活，守护幸福人生！欢迎关注，分享交流。 20210311

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