有哪些保险该买，哪些保险不该买？

Sunshine 2024-05-21 02:04:57

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这个我有经验。去年怀孕生孩子，和很多妈妈闲聊，分享彼此给宝宝买过的一些东西，比如奶粉啦，洗脸巾啦，维生素啦，甚至是保险。这些宝妈往往就很容易陷进“你家宝宝买什么，我家就买什么”的误区。讲真，保险这么个性化的东西其实就跟抹在脸上的护肤品一样，有人合适，也有人不合适。每个家庭的情况和需求都不一样。跟风购买，只会增加我们买到不合适产品的风险。我看了一下，大多都是之前买了这3类产品后悔的：1．附加终身寿险的少儿重疾险2．返本型长期意外险3．万能险搭配保障型产品大家千万要远离！1．附加终身寿险的少儿重疾险我们先来说下什么叫附加终身寿险的重疾险？就是一款保险，既保重疾，又保身故。举个例子，老马买了这种保险，保额50万。如果他没得重疾就挂了，身故的时候，保险公司还是会赔50万；如果他得了重疾才挂，身故就啥也不赔了。好处是旱涝保收，总能拿到一次理赔，坏处就是价格贵。成年人买这类产品，如果价格合理，还是可以接受的，毕竟背负着养家的责任，万一身故了，起码给家人留下经济补偿。但是给孩子买这种保险，就很不划算了。为什么不建议给孩子买终身寿险？大部分家庭的孩子都不需要配置终身寿险：（1）孩子不是经济支柱寿险是用以解决失去家庭经济支柱的困境。孩子显然不是家庭的经济支柱，他们是父母的精神支柱。因此，如果失去孩子，家长们最大的痛苦并不是来自经济上，而是精神上。从寿险的功用来说，为孩子买寿险并没有太大意义。（2）赔付有限额根据银**的通知，未成年人身故时，除了几种特别情形外，保险公司赔付的保额有限制，具体如下：不满10周岁的，不得超过人民币20万元。已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。买得多，也并不一定赔得多。2.返本型长期意外险国人一直都很喜欢储蓄，所以连买保险，都非常偏爱那些能返本的产品。但是，咱得明确一点，买保险是为了买保障，保障是否合适应该放在第一位！返本型长期意外险与普通意外险的测算如下：xxxx行，年交保费两千多，号称百万保障，实际上普通意外只赔10万，只有在飞机出事、自驾车意外、公共交通意外等特定情况下，才赔100万。再看保障细节，只有身故和全残才赔付，普通的意外残疾根本拿不到钱。身故好理解，全残的标准估计很多人不清楚。如果发生意外导致残疾，但是没有达到以上列明的8种状态。那“百万身价”是一分钱赔不到的。而一般的意外险是1至10级的伤残都能得到赔付。因为意外造成的医疗费，也不会进行报销，而普通的消费型意外险，实打实的百万保额，每年不过两三百，不仅保障意外身故和全残，也保障一般的意外残疾，意外医疗也能报销。归根结底：返本型长期意外险保费很贵杠杆低、保障可能有硬伤。3.万能险，究竟是哪里“万能”？看到万能险三个字，多数人的第一反应可能都是这是一款“万能”的保险，可对各类风险进行保障。这就是大大的误解了，万能险的“万能”并非体现在险种范围上，而是体现在其兼具投资和保障功能，且缴费方式、保额非常灵活等一系列产品设计上。简单地说，万能险的思路是：用户自己交的保费减去每年的保险管理费用，减寿险保障成本，再减重疾保障成本，剩下的钱储蓄，也就是说你把你每年剩下的钱加一加乘以利率，就知道实在能拿回的钱。想用万能险储蓄的话，只能用傻来形容。交钱的这一端，业务员通常会宣称，收益可以达到5%甚至6%。但其实，写在合同中的保底收益，只有1.75%到3%，这两年经济形势下滑，不少万能账户的实际结算收益，只有4%左右，实在不算亮眼。扣钱的这一端，保费采用自然费率，年龄越大，扣的钱越多，一旦停止往万能账户里交钱，随着后续保费的上涨，很可能没到终身，账户里的钱就扣完了，到时候既拿不到理财收益，又失去了保障。对于已经买了这几款产品的朋友，我们有如下的建议：如果你预算有限：对于预算有限的朋友来说，建议你需要购买一份纯粹的保障型产品。如果你看重理财：如果你保障型产品都已经配置足够，真的看重的是万能险的理财功能，那么建议你可以把保额降到最低，让保障成本少扣一些，这样万能险的账户价值也能增长的快一些。要不要退保：这是一个很具体的问题，不同人的收入和保险的配置情况不同，我们很难有一个明确的建议，这个需要大家根据自己的情况来定。如果确定退保，是要承担一定损失的，建议你一定是新买的产品过了等待期在退保，这样最稳妥、安全。最后强调一下，理财和保障分开来做是最好的了。在买保险的时候，落脚点要先放在保障上，两者都想顾全的，往往都顾不好。最不可取的是，为了得到返还的一些利益，去买了保障责任有缺失的产品。 20210311

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