高端医疗保险，到底有多“高”

张若曦❤️pb? 2024-11-16 12:58:39

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高端医疗险虽然冠以“高端”的名称，却是“保额/保费”比例最高的医疗保险；由于理赔时限制少，高端医疗险也可以说是性价比最高的医疗保险。在保险更发达的市场，“高端”医疗险在中产人群中属于较主流的一类险种，并不高贵冷艳。在**，由于消费者还没习惯消费保险，再加上“高端”这个浮夸的名头，高端医疗险常会被认为是富人专属的产品。先来科普一下定义：医疗险=住院手术险，不包括门诊险。跟普通医疗险相比，高端医疗险有保额高、医疗项目全数赔偿、附加服务多的特点，保费也会更高一些。这里主要聊聊如何选择八百万或以上保额的高端医疗险下面是购买高端医疗险时可以关注的十点。先后顺序表示重要程度。01医疗保险直付保险直付，就是保险公司直接跟医院结账，免了自己出钱、找保险公司报销的步骤。传统的医疗保险，医疗费要自己掏腰包花出去后、甚至在医院躺了几个月出院后，才能找保险公司报销。若是医疗费花了几百万、还要拖个半年才能报销的话，相信对大多家庭，都是非常大的资金流动压力。保险直付需要在入院前几天先跟保险公司申请，保险公司批准后就不再需要自己处理钱的问题了，也不需要自己保留账单、病例等资料。现在一些普通医疗险也逐渐开始提供直付的服务。保险公司一般会有个直付医院名单，名单外的医院有较高的概率拒绝保险直付申请，因此需要特别留意保险直付名单里有没有自己理想的医院。02就医地区/医院每个地区有不同医疗方向的优势，去外地、甚至海外就医已经成为越来越多富人及普通家庭的选择。高端医疗险的就医地区一般分为“全球”和“全球（美国除外）”，因为美国医疗费用特别高（然而并不代表医疗水平最高），包含美国地区的保费一般会比美国除外的高一倍。近些年，高端医疗险也推出了“亚洲”地区的选项，保费更有竞争力，一般比“ 全球（美国除外）”的低二三成，同时包含了日本、**、新加坡等医疗服务较好的地区，是性价比非常高的选择。除了地区外，需要关注的是，有的保险会不保某些医院，选购保险时需要提前确认自己理想的医院是否受保。03保额及自负额（垫底费）保额是最高可以理赔的医疗费用数目。随着保额的递增，保费的上升速度递减：或许保额翻了十倍，保费才只翻了一倍。原因是高端医疗险虽然“高端”，但它仍然不报销超出合理医疗范围的花费。打个比方，病人入住带电视、厕所的标准单人病房是合理的，但是入住带泳池的海景病房则超出了合理范围。因此，在合理范围内，一个病人的花销在去世之前很难达到上千万（美国例外）。在选择保额时，没必要盯着最高的。而是选择最适合自己的。自负额指每年、或每次入院，自己需要承担的金额，有时是固定数额、有时是一个百分比。自负额越高、保费越低。大部分购买高端医疗险的人，有能力承担几十上百万的医疗费，他们购买高端医疗险很主要的原因，是控制尾部风险（tail r**k），即是那些花费几百上千万医疗费的罕见情况。其实我们更推荐有小几万元固定自负额的高端医疗保险，因为虽然偶然性（生病时）的支出上升了，但必然性（每年的保费）的支出降低了，并且偶然性支出也是可控的。04保费增长幅度当前的保费，自然大家都会注重，不多说。作为参考，一千万的保额，全球（除美国外），零自负额，不包括门诊、牙科、分娩保障。保费的增长幅度比较容易忽略，小小的差别在十至二十年的复利及积累后就会产生较大影响。保费增长幅度有两方面，一个是随着年龄增长，每年保费会上升一定的百分比；一个是随着医疗费通胀，保费及保额整体调高。前者可以自行对照保费表计算，后者则比较难判断，可以了解该保险过去的保费调整历史。05**/肾透析/**新疗法有的高端医疗会设有**的理赔最高限额，而有的则会只理赔**接受方的医疗费，不保器官提供方的的医疗费（这部分往往也需要器官接受方承担）、或是器官保存运输的费用。肾透析除入院透析外，还应该包括院外/门诊透析。随着**疗法日（越）新（来）月（越）异（贵），选择高端医疗险时需注意靶向治疗、免疫疗法等新型（只有十几年历史……）疗法是否包含在该保险定义的“合理”医疗范围内。06私家看护/出院后服务私家看护，指只照顾一个病人的、有护士专业水平的护理人员，高端医疗险一般对私家看护理赔有天数限制，例如一年最多赔30天，天数越多则更优。在住院期间，绝大多数花销都能全数理赔，而离开医院后的服务才是高端医疗险的分化和加分项。出院后的复诊、康复治疗、心理辅导、面容修复、上门私家看护、甚至临终护理，各高端医疗险会有不同的理赔标准。07x光、ct、核磁共振等检查在做完这些检查后，如果并不需要入院治疗，有的医疗险就可能不赔偿；除非保险写明：可理赔医生建议做的检查。08门诊/分娩/牙科保险这三种保险有时会跟高端医疗险绑定，加重了保费负担，能够灵活不附加这些项目的医疗险更优。跟高端医疗险配套的门诊险比普通门诊险贵许多，不建议附加。如果真的需要门诊险，可以另外买一份普通门诊险作为补充。实际上，即使是便宜的普通门诊险，由于其理赔限制多，可能也需要一年看十次病才回本，健康的青、壮年人谨（不）慎（必）购买。分娩险，保障的是怀孕期间、分娩中、甚至新生儿的风险，保费高，一般有一年等候期（指购买一年后才能第一次理赔，也就是说至少要交两年的钱才能获得孕期保障），再加上理赔限额较低（鲜有超过二十万），要因人而异。牙科保险整体而言比较贵，也需要因人而异。09服务服务的范畴很广，如批准保险直付时及理赔时是否爽快、新疗法是否能迅速更新到保障范围里、好医院是否能逐渐加到理赔医院名单里、是否随时有专人跟进、网上系统是否好用、有无专家医生推荐……实际上，服务几乎是高端医疗险最重要的一环。但对于普通消费者来说，服务很难横向比较，能做的只有尽量找成熟的保险公司和靠谱的保险代理人了。没有哪款保险能够面面俱到，在挑选保险时，可以着重对比两三个自己在意的保障和服务，考虑自己愿意为每一个注重的方面，接受多少额外保费。对于一些不太在意的方面（如不看重中医、疫苗、专家服务），就不应为了它们去接受额外的保费成本。引申阅读：引申1买了“高端医疗险”是否还需要买“大病险”？大病险一般指，在得大病确诊时，以一笔现金作为赔偿。有别于实报实销的医疗险，大病险理赔更快，在大病确诊时就能理赔，而不用等到医疗费结账后，降低了病人的资金流动压力；其次，理赔的是一笔现金，可以随意使用，因此大病险理赔可以作为疾病期间的生活费/补品费/偏方费/旅游散心费……大病险跟高端医疗险属于弱互补关系。根据条件，要因人而异。引申2高端医疗险不适合哪些人？1、认为保费难以负担的人。建议根据负担能力，从基础医疗险开始购买，等收入上升后再考虑换中端、高端医疗险。2、特别有钱的人，如李嘉诚、马云等。这类人建议购买保险公司。引申3高端医疗险适合哪些人？有已存在疾病的人，特别是像乳腺增生、胃炎、瘤等不是特别严重、但又会导致保险不保项目的疾病。部分高端医疗险会保障已存在疾病，虽然会有理赔限额。其他的高端保险，也有机会在疾病几年不发作的情况下，取消该不保项目。这算是高端险的隐形福利吧……从消费者收入的角度讲，以认识的人为样本，选择高端医疗险的人普遍年保费占年收入的1-3%，即，普遍年收入三十万起。 20210311

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