银行的适度资产怎样计算

爱木子麻麻 2024-11-16 15:20:10

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最佳需要量又称适度资本量、银行资本适宜度指在满足了银行管理当局的最低资本比率后，使资本成本最低，资本收益最佳，资本风险最小的资本充足度。　　（一）单一比例法　　单一比例法是以银行资本金与银行资产和负债之间的某个比率来确定银行资本金需要量的一种方法。着是西方**较早采用的方法。　　1、资本/存款比率　　20世纪初西方银行广泛地将银行资本金与存款总额之间的比率作为确定商业银行资本需要量的尺度，并根据实际经验形成了一种看法，即认为银行资本金至少应等于其存款负债的10%。　　2、资本/资产总额比率　　二战后最初几年，资本与资产总额的比率被用来作为衡量资本金需要量。这一比率把资本金需要量与银行的全部资产包括现金资产、同业存款、放款、投资资产等相联系。如美国联邦储备系统曾经要求商业银行的资本金应相当于其资产总额的7%，美国联邦存款保险公司则以全国银行资本与资产总额的平均比率作为衡量银行资本需要量的尺度。　　3、资本/风险资产比率　　银行的风险资产是指可能发生损失的资产，主要包括放款和投资。其计算方法是用银行的资产总额减去库存现金、同业存款和**短期证券。资本/风险资产比率是资本/资产总额比率的发展。因为资产中只有贷款和投资才具有较大的信贷风险，需要由银行资本金提供保障，而库存现金、同业存款和**短期证券则一般没有风险或风险很小，可以不需要或较少需要银行资本作为保障。将银行资本需要量与风险资产联系起来考虑，较好地体现了银行资本抵御资产意外损失的功能，因此具有一定的科学性。其比率通常为15-20%。　　4、分类比率法　　分类比率法又称纽约公式，是纽约联邦储备银行设计的一种资本需要量测定方法。即按照银行资产风险程度不同，将全部资产分成几类，然后确定各类资产应保持的资本比率，最后将各类资产应保持的资本量相加，求得在既定时间内应持有的资本总额。　　（二）综合分析法　　单一比率法是从某一个角度对银行资本金需要量提出要求。但一家银行资本需要量受到多种因素的影响，如存款数量、资产数量和结构、银行经营管理水平、经营者能力、资产的流动性等。在其它条件相同的情况下，经营管理水平高、经营能力强的银行只需要较少的资本就能抵御所面临的风险。因此各国开始普遍采用综合分析法来确定商业银行的资本需要量。通过综合分析法，虽然比较容易得出银行资本金需要量的一般水平，但难以计算出较为精确的数值，且计算时也比较繁琐，要与其它方法并用。现在均按照巴塞尔协议统一的资本标准。　　综合分析法是把银行的全部业务活动作为分析对象，在综合考虑各种影响银行经营管理状况因素的基础上，确定银行应保持的资本量。美国的货币监理官提出以下几点作为确定银行应保持资本需要量的因素：　　银行经营管理水平、银行资产的流动性、银行盈利及留存盈余的历史、银行股东的信誉及特点、银行营业费用的数量、银行存款结构的潜在变化、银行经营活动的效率、银行在竞争环境下满足本地区目前和今后金融需求的能力等。　　显然，用综合分析法比用单一比率法来衡银行资本金需要量更加全面、合理、科学。后来在此基础上又演变出在西方**非常流行的一种评估制度，即骆驼评级制。　　骆驼评级制是由美国商业银行创设的一种重要的评价银行经营能力、管理水平的评级制度。因其评估的五个方面内容（资本充足率capital、资产质量asset、经营水平management、收益earning、流动性liquidity）的英文头一个字母组合恰为英文单词“骆驼”（camel），所以被称为骆驼评级制。 20210311

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