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买保险是选择公司更重要，还是条款更重要？相同的保额应该怎么选择？

猫小君 ? 2024-06-05 15:14:13
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更有操作性的回答：挑条款是必须的，但对于是否挑公司，还可以做一下大概的区分。①寿险和重疾险，以条款为主。首先，从法律上看，赔付时效性是有规定的（保险法第23～25条）。和某些人误导的不同，重疾险本身就不是确诊即付的、主要用于治疗的险种，即使公司之间可能会有几天的赔付时效差别，但在更好的保障，更高的保额面前，这几天可以忽略。另外，即使寿险公司倒闭，保单权益仍受到保护（保险法第92条），且有保险保障基金提供补偿（保险法第100条、保险保障基金管理办法第19～20条）。当然，在系列法律法规的强监管和成熟的风控措施保护下，寿险公司倒闭风险极小（注意，并不是不会倒闭，这里不展开了，感兴趣可以看我的文章）。其次，从产品原理上看，这两类险种精算技术很成熟，完全可以承担合理的赔付，不必担心公司偿付能力问题。所以，购买这两类产品，可以不必太在意公司，放心地以挑选条款为主。②医疗险和意外险，可以先挑公司，再比条款（这是先后顺序，不是重要程度顺序，条款依然很重要）。注意，挑公司，并不单纯指挑选名气大的公司。（名气可能是宣传出来的）先说医疗险，特别是目前非常火的百万医疗险，它们都有一个问题：产品并没有足够的数据进行严谨的定价，而且没有一款百万医疗险可以保证续保。万一将来出现大规模的产品调整，能比较好地存活下来的，会是那些实力比较雄厚的公司。另外，实力较雄厚的公司，服务体系搭建比较合理，附加服务丰富，客户体验会比较好。对于医疗险这种可能理赔频率较高的险种来说，客户体验很重要。意外险方面，举一个之前的旅游险案例（具体也可一参考我写的文）。一个女生为爸妈买了某安的旅游险产品，结果并未得到合格的服务。除了条款本身的问题外，还有一个关键的点在于，某安没有自己的救援队，没有很好的服务沟通。与之相比，另几家比较出众的意外险公司，不但自有救援团队，且服务历史悠久，积累了丰富的救援经验，是更让人放心的选择。这些不一定在宣传中体现的实力，需要我们去做了解，而且是足以影响我们的选择的。 20210311
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