固定利率和lpr哪个合适？

??CHEN彦君?(君君姐) 2024-11-16 17:36:56

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2019年12月28日一场”**人民银行有关负责人就存量浮动利率贷款定价基准转换答记者问“中，首次提到存量贷款如何和lpr利率之间转化，一时间议论纷纷，因为这一次的调整针对的是所有正在还月供的人，覆盖面非常广，所以人人都比较关心，同时作为普通老百姓大家更关心就是转换lpr利率和不转换有什么区别，哪种方式更省钱。在研究那种方式更省钱之前我们需要先弄懂什么是固定利率？什么是lpr？固定利率固定利率：存贷款利率在贷款合同存续期间或存单存期内，执行固定不变的利率，不依市场利率的变化而调整。举个例子就是：假如我们首次申请房贷的时候是4.9%的利率，同时贷款合同约定是30年还款周期，那就这在这30年的时间，我们都需要按照4.%的利率来还房贷，不管市场怎么变，利率都不变。lprlpr是贷款市场利率的缩写，lpr是由具有代表性报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率加点形成的方式报价，由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率。18家代表性报价行包括：10家全国性银行：工商银行、农业银行、**银行、建设银行、交通银行、中信银行、招商银行、兴业银行、浦发银行、民生银行；2家城商行：西安银行、台州银行；2家农商行：上海农商行、广东顺德农商行；2家外资银行：渣打银行、花旗银行；2家民营银行: 微众银行、网商银行；lpr的特点就是每个月20号都会更新，相比固定利率非常灵活，更具有参考意义。清楚了两种利率的由来以及特点，那为什么要转化lpr呢，而不是坚持用原来的固定利率呢？是因为存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化，不利于保护借贷双方的权益。为进一步深化lpr改革，人民银行发布了〔2019〕第30号公告，所以推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换。怎么转化？方式1:转换为固定利率此方式转换后利率应等于原合同最近的执行利率方式2:转换为“lpr+加点”利率加点数值=原合同最近的执行利率减4.8%其中,4.8%为2019年12月5年期以上lpr。加点数值可为负值,在合同剩余期限内固定不变。不过借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日,重定价周期最短为一年。以上两种方式，本次转化只给了大家一次的选择机会，也就是这次选择以后，一直到贷款期限结束都不能再改变，也就是因为不可逆，所以每个人再选择的时候都比较慎重，都担心选择错了利息会增家怎么办。那就开始算一笔账：某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限8年，约定利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%,则现执行利率为4.9%x（1+10%）=5.39%。若在2020年3月30日,将基准分别转换为按“固定利率”和“lpr+加点”利率(约定重定价周期为1年,重定价日为每年1月1日)时,差异如下:由此可知,选择固定利率,则房贷利率维持当前利率水平不变是5.39%,不受lpr利率变化影响。选择“lpr+加点”利率,则在2020年执行的利率仍是5.39%,月供不变,影响从2021年开始。在重定价日2021年1月1日,执行的利率将调整为2020年12月5年期以上lpr+0.59%,此后每年以此类推。若5年期以上lpr下降了,那么月供也会减少。固定利率长期确定,可在利率上行时避免成本上升,而“lpr+加点”利率可在利率下行时享受月供降低的好处。“lpr+加点”利率下,在加的基点不变的情况下,lpr下调是可以降低房贷成本的。2019年11月,5年期以上lpr首次下降5个基点,为4.80%.总结：lpr每月20日公布一次,调整的频次比基准利率高,更能反映市场变化,维护借款人的利益。考虑到当前的利率水平处于下行通道,lpr预计还有下降的空间,因此从目前来看,转换为“lpr+加点”利率后对借款人更有益。以上观点仅仅代表我个人理解，我是木南，一个致力于让房产交易不再复杂的创作者。 20210311

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