财务如何设定目标

行走的五花肉 2024-05-31 07:09:42

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一个家庭的财务规划通常划分为三个阶段，一是财富的积累阶段，二是财富的增长阶段，三是财富的消耗阶段。这里我们主要论述第一个阶段，后面两个阶段留到下期中再讲。大学毕业以后至四十五岁左右一般处于财富的积累阶段，这个时期工薪收入、创业收入是家庭收入的主要来源。这个阶段的消费支出的压力很大，包括买房支付首付，房屋装修，偿还房屋贷款，购买车辆，子女的教育储蓄等。因此这个阶段的财务目标主要是储蓄，用来满足购买房屋、车辆等的大额支出的要求。这一阶段一方面希望财富能够快速积累，满足大宗购买的需要，另一方面风险的承受能力又有限，不希望发生亏损，影响成家立业的目标，因此风险和收益的期望是很矛盾的。这个阶段的财务计划主要是如何开源节流，严格控制支出，定期存款，增加财富。通常这一阶段的投资期限都比较短，一般只有3-5年，因此风险的承受能力比较低，风险的承受度在保守和中度之间。为了有效的控制支出，要养成良好的消费习惯和储蓄习惯，量入为出。这个时期处于人生中美好的青年阶段，社交活动比较多，冲动型消费也比较多，对奢侈品充满渴望，如果不抑制消费冲动，攒钱就成为空谈。由于刚刚有了点钱，还没有理财的经验，加上传统的中式教育也不交孩子如何理财，使得很多人不懂得如何打理自己的财务，甚至银行账户上有多少钱，欠**公司多少帐都不太清楚。如果等到把工资花剩了再存到银行，要实现大宗消费的目标就很困难。好的习惯是发放工资后，先储蓄一部分，之后再用于日常消费，这样就会减少冲动型消费，加快财富积累的速度。同时对**债务要好好管理，千万不要欠**公司的**，**债务利息通常高达15%-20%，会吃掉其它资产的所有收益。目前银行**业务的竞争非常激烈，很多银行和商家、航空公司等进行合作，对第一次办卡有一定的优惠，来诱惑消费者。很多商家推出的优惠卡实际上是**，比如zellers, shoppers drug mart等。店员通常也解释得不够清楚，只强调有多少折扣，外加很多华裔的英语不流利，就稀里糊涂的申请了。收到卡以后一开通，就又多了一张**。结果手里有很多张**，稍微不留意，没有及时还款，就要支付高额利息。建议大家手里保留一到两张**，及时查询账单，最大额度按时还款，不仅留下好的信用记录，还节约了利息支出。在投资产品的选择上一般分配在低至中度风险的投资在60%以上，高度风险的投资（比如股票）不超过40%。全部存银行的定期存款是非常不明智的，虽然**，但收益也低得无法忍受，无法加快财富的积累。购买国债，优质的公司债券，国债类和按揭贷款类基金都是比较稳妥的选择。高风险类的投资可以购买股票类基金，甚至直接投资于股市，不仅有机会获得较大的投资收益，还可以学习到投资经验，对于今后的投资更有帮助。另外，加拿大的注册教育储蓄计划resp有**的补贴和免税投资增长优惠，一定要首先购买。注册退休金计划rrsp有退税优惠和免税投资增长优惠，同时也可以用于第一次购买房屋支付首付款，也要优先考虑。其它的资金要最先投资在免税账户内，再考虑非免税账户。有房屋贷款的家庭一定要购买人寿保险，定期的人寿保险每个月几十块钱，却给家人带来巨大的保障。家庭收入的主力可考虑购买伤残保险，万一生病没了收入，可以从保险公司每月获得收入补偿。 20210311

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