一,某保险公司推出如下教育及养老计划:

罗伟（有赞必关) 2024-06-18 21:54:36

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你好，我无法为你计算。不过可以给你提几点你没有注意到的问题。1.跟你你对保险的描述，我判断是一个万能型险种，因为你在提取教育金和婚嫁金的时候，“帐户余额”降低了。对于你定义的帐户余额来说，万能型险种就是“现金价值”，分红型险种是现金价值+红利（加年金）根据你定义的到25岁领取后，帐户余额低于总保费6万，可以把分红型保险排除。因为分红型保险中的现金价值是不可以提取的，只能贷款。另外要排除投资连接险，因为那个收益是跟投资挂钩的，是浮动的，但是你没有提到保险收益率，所以排除。所以该保险为万能型。2.如果我的推断1是正确的，那么有几个问题，你需要注意：首先，根据你的数据，在25岁之前现金价值复利率约为4.5%，但是在25岁后到领取养老金开始，复利率必须达到6.2%左右才行。而且如果你对领取养老金的定义是正确的，那么单利也要6.2%左右。所以如果是根据同一个利率表来算，你的这个数据可能有误。其次，关于养老金的两条，不能同时享有，只能选择其中一条。你的描述有误导我们两条同事选择的可能。再之，你对保险了解还不够，人身保险是指已人死亡为赔付标准的。是不可能领取的，它只能赔付。当然因为万能险的效果，当“帐户余额”足够的时候，12万是可以领出来的。但是不管是18岁前的5万还是之后的12万，一旦领取，你的养老金估算就完全失去其意义了。3.假定你所说的计划是正确的，那么我开始给你计算，但是不可能精确所以结果的小数点略去。假定乙家长这样投资：0-5岁（后面的岁数都指刚满该岁）零存整取5年则6000*5+6000*3.5%*+12000*3.5%+18000*3.5%+24000*3.5%+30000*3.5%=32730；5-10岁，前面的选择5年定期，后面与前面相同，则32730+32730*5.5%*5=41730再加32730=74460；10-15岁再5年定期74460*（1+5.5%*5）=94936，15-18岁高中结束，于每一岁的开始领取教育金，并存一年定期（94936-6000）*（1+3.5%）=92048（16岁） 89059（17） 85966（18）；18-21岁，（85966-10000）*1.035=78624（19） 71026（20） 63162（21）55023（22）；22-25岁，2年定期2次 55023*（1+4.4%*2*2=64707，25岁取5万还有14707，之后即使全用5年定期，都不可能追过6.2%了（ps，错了点，16岁上高中，我弄成15了但是影响不大）因为还有另外一种较聪明的做法，在15岁时取出25524元用于高中及大学第一年的教育金，一年定期刚刚好（（（25524*1.035-6000）*1.035-6000）*1.035-6000）*1.035=10000。余下的存5年定期则，（94936-25524）*1.275=88500（20）再取出28996元用于剩下3年大学教育金。88500-28996=59503定期5年，到25岁时有75866元，领取5万后剩2万多，比保险剩余少。更别提60岁了。到这里你可能绝对非常惊讶，为什么相差那么大。这个就是复利与单利的区别。同样1块钱存10年利率5%，单利结果是1+1*0.05*10=1.5 而复利则是1.05的十次方为1.628好了，到这里你应该明白些了。另外一提，如果发生风险，乙家庭则要付出实打实的5万元（或者10万元），而甲家庭因为买了保险，可能只需要付出微不足道的一点点保费。好了，最后希望问问题的你和你的孩子，健康长寿。 20210311

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