网友对商业保险的看法

阿娇 2024-11-15 12:07:00
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商业保险是对社保的补充,实现社会群众层面下,社保不能普及的保障,以及解决无法根据个人情况与需求为自己投保的缺陷。商业保险与社保相比:1、医保对药品要求严格,百万医疗险能报销社保外用药医药报销目录药品分为甲、乙、丙三类,医保报销甲乙两类的用药,丙类为不予报销项目。百万医疗险不限社保用药,也就是说甲乙丙三类药物都在报销范围内。2、医保报销门槛低比例低,百万医疗险报销门槛高比例高医疗保险主要报销两个方面的费用:门诊费用和住院费用,甲类与乙类药品报销比例不同,乙类药品一般不能100%报销,同种药品根据地区不同报销比例也有高低。医保报销有起付线,起付线通常不会很高,根据地区不同、使用次数不同会有差异。与治疗费用密切相关的商业保险是百万医疗险。一般情况下,百万医疗险保额不低于100万,能够100%报销。百万医疗险大多有1万免赔额,即不含已被社保报销部分,超过1万元部分才给予报销。如李先生生病花费11万元,社保报销1万元,那百万医疗险赔付的是11万-社保报销1万-免赔额1万=9万。有人会想,每次除去社保报销还需超过1万元的部分才能报销,免赔额会不会太高?针对免赔额太高的问题,市场上也出现了分散免赔额的保险方式。一是多人合买共担免赔。如“前海健康宝·百万医疗险”,以三人合买为例,前两人不能报销部分达到1万元,第三人报销时没有免赔额限制。二是可累积免赔额的长期健康险。如“复星联合乐享一生5年期百万医疗保险”,可连续投保5年,五年内逐年累积达到免赔额即可报销。如除去社保报销部分,李先生第一年在医疗费用上花费6000元,第二年花费4000元,从第三年开始报销无免赔额限制。如果是一年期的百万医疗险,每年都重新购买,那每年至少都要花费超过1万的部分才能赔付。除此之外,五年期的百万医疗险5年内无涨价和停售风险。3、重大疾病需要商业保险人的一生中患重大疾病概率为72%,医疗费用充足的情况下80%的重疾可以痊愈。但是医疗费用是高昂的,如常见**的医疗费用在10万到50万之间,而且很大可能频繁用到进口药。(引自《重疾险一次次突破低价,我还要再等等吗?》)然而医保对大部分重疾的报销比例较低,报销上限较低,同时不报销自费药、进口药,报销范围主要在于门诊和住院费用。如果以一个公式来阐明重大疾病费用,大体是这样的:重大疾病费用=治疗费+收入损失+疗养费,我们往往只注意重大疾病的治疗费用花费多少,这部分也是医保能为我们报销的,却忽视了医保无法报销的由于不能工作带来的家庭收入的损失,以及康复以后长期的疗养和调理。商业保险弥补了医保这些缺口,包括治病期和恢复疗养期收入损失的赔付;住院押金、红包和家属陪床的支出;自费药、进口药及相关设备,如icu病房(医保报销比例低于普通病房)的费用等。相对百万医疗险,商业保险中的大多数重疾险具有0免赔额,确诊即赔付保额的优势。如“百年康惠保重大疾病保险”,同时囊括了常见的100种重疾和30种轻症,可保障至70周岁,轻症可豁免(轻症豁免即如果不幸患轻症,从患轻症第二年开始不用再支付保费)。面对重疾,出于人的本能,大部分人选择逃避或者抱着侥幸心理来对待疾病这个问题,但不面对不代表不存在。如果不幸患重疾,靠着医保覆盖广、保障低的特点是难以维持巨额治疗费的,更不用说其他不能报销的支出与亏损。商业保险作为对医保的补充,由百万医疗险加上重疾险的双重保障,能够在不幸患病时,无后顾之忧地安心治疗,不用再背负巨大的经济负担。 20210311
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