银行理财套路多,如何做到“火眼金睛”不踩雷?

宜昌猴子 2024-12-24 00:14:41
最佳回答
楼主的问题比较宽泛,我就以下三点发表一下个人观点:1. 银行理财=保本保息?2. 银行理财产品安全在哪儿?3. 如何规避银行理财风险一、银行理财=保本保息?很多人对银行理财产品有个误解:银行理财产品=保本保息。其实这是错误的,这个观点来自于早期银行业务人员在销售理财产品时为了完成业绩,往往采用“保本保息”的话术,事实上,在过去就不乏出现银行理财产品爆雷的案例,以表外业务做的较多的招行为例,在近期就曾出现过爆雷事件,此外各大银行都或多或少有理财产品爆雷的案例。随着近年来金融市场的规范及监管力度的加强,目前明确理财产品(包括银行理财)不允许使用保本保息的字眼。就我此前所接触到的部分商业银行,最多也就敢打个擦边球,以“保本+浮动收益”作为话术。也就是说,如果有银行的工作人员告诉你,其银行所销售的理财产品“保本保息”,那么,他的表述肯定违规了!你可以直接录音向银监会投诉该工作人员。具体可以参考:《私募投资基金监督管理暂行办法》第十五条:私募基金管理人、私募基金销售机构不得向投资者承诺投资本金不受损失或者承诺最低收益。《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》:“资产管理业务是金融机构的表外业务,金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。出现兑付困难时,金融机构不得以任何形式垫资兑付。金融机构不得开展表内资产管理业务。”二、银行理财产品安全在哪儿?有个很有趣的现象:当银行、财富公司、证券公司的业务人员同时出现在客户面前银行的业务员会说:我们的产品安全性高三方的业务员会说:我们的产品收益率高证券公司的业务员会说:您有关注近期的股市吗?没关注啊……那当我没说……由此可见,在许多人的心目中,银行的理财产品安全性是比较高的。但是银行理财产品的安全性到底体现在哪儿?大多数人都是简单的认为,银行理财产品的安全性在于**信用做背书的缘故。其实这也是错的,**信用最多只能赔你50万(其实是通过保险的形式,具体不展开讨论),银行理财产品的安全性还是在于其庞大的资金池。先解释一个概念,股票中有个理论叫做“微笑收益曲线”,大意是当高位套牢的时候只要逢跌必买,随着熊牛转换股价走出一个像微笑的曲线,投资者不仅能解套还能盈利。这个概念引申开来就是,当理论上资金无限的时候,投资者是永远不会亏损的。由于银行作为象征**命脉的带有垄断性质的企业,其本身资金量是非常大的,这就给了银行“操作”的空间。简单点的理解就是,银行将先进入的投资者a的钱和后进入投资者b的钱一同拿去做投资,一旦投资造成损失也不必担心,因为a是先进来的,也是先还的,a和b的钱在一起就算遭受了一定损失,这笔钱也足够还给投资者a,投资者b的偿还就可以引入投资者c,以此类推只要资金池内的人足够多,短时间内的损失可以不必担心,只要资金池越来越大或者最后赚一把大的,就能把这个窟窿给填上,就不会被群众发现。这就是资金池的概念。另一个安全性就在于银行理财产品的结构。一个投资项目从发起到最终成为银行理财产品的一部分,中间的过程非常复杂,项目一开始对赌承诺的收益率可能高达100%以上,但是最终银行给到投资者的收益可能只有5%。这是因为有的银行理财产品只有一小部分资金用于项目投资,大部分资金投向**债券或者同行拆借等十分安全但收益率不高的项目来控制风险,因此安全性就比较高,而如果大部分资金投向某一具体产品,相应的风险就要高出很多。三、如何规避银行理财风险1. 认真了解该理财产品,起码要能清楚了解备案信息以及资金投向,尽量不要选择投向单一标的的理财产品。2. 分散投资,目前银行理财产品大多数收益率都差不多,且都是保本+浮动收益,可以选择多家银行的理财产品进行投资3. 我个人认为,银行的理财产品在资产配置环节当中本身是很没有优势的,资金量在100万以上(标准的投资客户)的投资者如果想投资根本就没必要做银行理财!银行的理财产品优势是有的产品周期很短,流动性强,相比之下利息差不多的定存产品需要5年以上,但是对于大资金客户来说,完全可以把资金拆成多份进行长期的定存,如此一来不仅收益率差不多,流动性强,而且真正能做到保本保息(除非银行破产)。 20210311
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