你们怎么看待房奴？

?Mountain lotus 2024-06-17 09:31:09

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如今，“房奴”已经成为汉语中一个有特殊意义的新词汇。关于“房奴”的话题，过去一段时间里的许多讨论，大多是谴责房地产开发商的，比如谴责房地产大亨狂语“活该的房奴”等等。　　对于“房奴”的产生，房地产市场的炒作、政策的失误以及市场信息的误导等等无疑都是成因，但在我看来，房奴一方缺乏起码的家庭财务计划常识也有责任。　　在计划经济年代，房子不用管，全额公费医疗，无学费大学，所以定期支出的基本上就是吃、穿、用，工资支出后剩下的钱就存入银行，并且也无积累退休金的考虑。因此，计划经济的年代几乎不需要个人的财务计划。在房改、医改以及大学改为收费、工资也有一定的增长后，支出和收入都增加了，也就是说，有更多的钱可以自己掌管，但也同时承担更大的支出责任，这是权利与责任共存的一种具体表现。当吃、穿的支出仅占收入的小部分时，个人的财务规划就应该提上日程，**的很多人就无疑需要一个家庭财务计划。　　一般来讲，美国的中产阶层大多有家庭财务顾问，财务顾问会按家庭的收入、支出、投资意向以及生活方式制订一个全面的财务计划，其中包括对房子的支出。按照家庭财务计划，房子的价格最好是年收入的3倍，这是美国买房的金律，因此，喜欢消费的美国人也不能理解一些**年轻夫妇敢买年收入8到10倍价格的房子。考虑到**人其他消费少一些，也许4倍或者5倍收入的房价还可以接受，但如果年收入只有10万元，却买价值100万元的房子，那就是违反常规了。此外，一些家庭月收入的一半用于支付房子贷款也是一个太大的数字，必然导致心理的负担和生活质量的下降。　　另外，有一些年轻人不仅将自己的积蓄全部拿出，而且还得到父母以退休金的全力支持。这又是一个没有做财务计划的例子，购房款是不应该用老人的积蓄的。为什么？因为老人的养老金是贷款不来的，而银行是愿意给年轻人贷款的，年轻人有能力去赚钱，而老人却没有了赚钱的能力。美国人是不会给孩子付房子贷款的，对于孩子的大学教育费用，也是鼓励孩子去贷款，而尽量不要用养老金，能借到利息合理的贷款，为什么不借呢？　　在美国，购买房子并不是年轻人需要着急考虑的事情。去年，美国的住房拥有率超过60％，创了历史新高。60％的住房拥有率并不等于有40％的人穷得住不起房子，其中有许多人选择了租房，那里许多参加工作才几年的年轻人大多是租房。年轻人选择租房有几方面的原因，一是租房不需要定金，这适合年轻人积蓄不多的情况；二是年轻人由于没有子女或子女较少，房子贷款的利息不能享受减税；三是年轻人的工作流动性较大，租房更容易搬家，不受拥有房子的限制；四是年轻人有更多其他需要的支出，而不愿意把不多的积蓄放入房子定金，更不能买一所大房子用去一半的月收入，严重影响自己的生活质量。　　我指出房奴自身的财务计划缺乏，并非是要把责任全部推在房奴们身上，**的宏观调控失误以及房地产商的炒作更有不可推卸的责任。从逻辑上讲，没有人逼着房奴签“**契”（购房合同），似乎成为房奴都是心甘情愿的。在我看来，房奴的产生其实是房地产市场上的一个“陷阱”所致，房奴们的责任是自己选择走进陷阱。人是软弱的，并且有时会集体失去理智，完全被房地产价格的虚高迷惑，见许多人都买房，价格在一路上涨，自己就沉不住气了。　　我这里说集体失去理智，不是单讲在房地产市场上进入陷阱的房奴，在上世纪末股市大涨的时候，每天都有分析师在那里讲股票还会上涨多少，许多美国人也步入股市的陷阱，根本不按自己的财务计划进行保护性的投资，结果是一小部分人赚了钱，大多数股民赔了老本，等清醒过来，才知道那些公司的股票不可能值那么多钱。美国的立法机构和**最后不得不介入，去整顿公司和金融市场。同样的，**的房地产市场也到了急需整顿的时候。在某种程度上，这几年**的房地产市场有些像上世纪末的美国股票市场，许多散户的钱进了大亨们的口袋，这是一场集体发晕所走入的陷阱。　　我曾差点陷入那场美国股市的陷阱，但我发现，按照家庭财务计划的投资都没有多大问题，而违背财务计划、自作主张的投机炒股都是血本不归，因此我对自己的投资行为要承担后果和责任。同样的，不管**的房地产市场如何整顿，从个人和家庭的角度出发，**的房奴们需要一个专业人士做的财务计划，争取减轻房子的压力，比如，如何以最少的损失换一套小一点的房子。而还没有成为房奴的年轻人更需要一个家庭财务计划，以避免成为新的房奴，并对自己的财务有一个全面和长远的计划。也许，按照正常的家庭财务计划，许多的年轻人就买不了房，那就说明要么房地产的价格过高，要么就还没有达到买房的能力，无论从哪一方面讲，都暂时不要买房，如果选择要买，那就是选择了做房奴的可能性，并要因此承担责任和后果。当然，**也应该有美国那样由专业公司管理并在**监管下的公寓式租房，以满足年轻人的住房需求。 20210311

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