对于老百姓来说，最应该选择什么样的理财方式呢？

冬儿winter 2024-11-06 08:25:39

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百姓理财方式我们的理财方式很多，但其实也是很单调。常用是1，金融类：存款、国债、银行理财、基金、**、p2p。2，不动产：商品房、商铺等商业地产、林地、养殖水面等农业地产。3，交易类：炒股、炒金、炒期货、炒汇、炒比特币4，收藏品：古董字画、玉石珠宝、老相机、老爷车。5，投资生意：做或与人合伙做小生意、直接做风险投资。多数人做不了这么全，一般也就能做2类左右：买房子+买股票基金，或者买银行理财+买黄金。风险和收益一个具体的生意，可能风险不大，收益很高；也可能收益不大，风险很高。但总体来说，各类型的理财方式里，收益大的，风险也大。比如，股票基金收益比国债高多了，但风险也大多了。再比如，风险投资可能一夜暴富，但风险很大，多数是血本无归，不如做小生意安稳。笔者认为，应该用市场上的**利率作为衡量收益的比较基础，记为a。这个**利率，就是国债和货币基金的年化收益率，我觉得当下a=3.6%、3.7%左右。然后，某种理财或投资的年化收益率与a比较，一般百姓尽量选择2a~4a的理财渠道。2a=7.2%，大概是某些固定收益类的产品，比如信托、公司债、偏债类基金、商铺出租、稳定常规生意入股分红等等。2a类的还是有风险的，但总体风险不大，也就是收益不达预期，甚至微亏。4a=15%，大概是股票基金、收藏品、生意入股。这种渠道的年化收益要高不少，但风险也高不少，波动很大。可能某年收益能超过50%，但第二年也会亏50%，但总体来说，不会破产，不会倒贴。完全不冒险，就是买国债、货币基金，但是收益很难跑赢通胀。所以是需要冒点险的。2a的收益率，一般能跑赢通胀，而且尽管有风险，但风险不大。对于多数家庭来说，是比较好的理财方式。4a的收益率，尽管有风险，但是对于有承担风险能力的家庭来说，还是可以做的。做好了，生活能改善不少；但是没做好，大不了就紧紧裤腰带嘛。一般来说，退休后就不能做这类理财了，因为没有风险承担能力。真正能发财的方式，都是超过4a的方式。所以，普通百姓不要梦想发财，用普通手段还想发财，很可能会走向超高的风险。超过4a的理财方式，其实也可以尝试，只是要有风险概念，要有专业能力。比如，风险投资。很多新兴的创业公司缺钱，如果你能投资100w，也许就是买下了未来腾讯10%的股份。但创业公司成功率很低，不会超过10%，有人说仅3%。所以风险投资的，都是同时投资很多家创业公司，其中只要有1、2家创业成功，投资人就不会亏本。就是说，做风险投资，是通过概率，来降低收益，也降低风险的。王思聪就是做风险投资，很成功。资产配置：鸡蛋不要放在一个篮子里在理财界总是有人说：“鸡蛋不要放在一个篮子里。”但也能听到另一句话：“投资要集中，放到一个篮子里，然后紧紧盯住它。”这种语录，其实都有前后背景，需要听全了。只有自己有足够专业知识，且自己能掌控的，才能“紧紧盯住它”，否则就是自欺欺人。比如，孩子病了，我们紧紧盯住他，有屁用。同样，把钱投资给一个高科技公司，对于我们一般外行来说，能盯住它什么？所以，绝大多数家庭需要资产配置。资产配置的基本思想，就是：1，一类资产贬值时，恰好另一类资产增值。从这个意义上来说，自己炒股，再买股票基金就是不对的，而应该换成债券基金、石油基金等。如果资产配置根据经济周期做一定比例的动态调整，也许能大幅超越市场平均收益。2，调整资产配置比例，可以将总体风险控制住。比如，即使炒股、炒汇，其实也可以将整体家庭资产风险控制在2a左右。3，资产配置要和自己家庭的发展阶段相适应。比如孩子要上大学了，或者自己快退休了等等。 20210311

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