国际上对多层次养老保险体系有何不同的的界定？

景三花艺研究所 2024-11-17 00:43:32

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当前国际上通行的养老保险体系以及我国社会养老保障体制改革的目标模式，是建立基本养老保险、企业补充养老保险、个人储蓄性养老保险三个层次相结合的制度。细微之处各有不同，对比国外（美国、澳大利亚、德国和智利）的养老保险体系，能够清楚地了解到我国保险体系的现状，更好地发展我国的保险行业，为市民提供更优质的保险服务。（一）** 建立基本养老保险与补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度，是由我国国情、国力决定的。我国是一个发展**家，为了使养老保险既能发挥保障生活和安定社会的作用，又能适应不同经济条件的需要，以利于劳动生产率的提高，宜实行**基本养老保险、单位补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的多层次的养老保险体系。在多层次的养老保险体系中，基本养老保险是核心，由**立法在全国统一强制实施，适用于城镇各类职工。第二层次是单位补充养老保险，也就是根据单位的经济实力自行建立并确定待遇水平和发放方式的年金制度。第三层次是职工个人储蓄性养老保险，个人根据经济能力和不同需求自愿参加。　　　　（二）澳大利亚　　第一支柱为基本养老金，现收现付制，资金来源于一般税收，为国民提供最低的退休收入保障。　　第二支柱为强制实施的补充养老金计划（超级年金），基金积累制，资金来源于雇员和雇主的缴费，享受一定的税优（为ett模式）。职业养老金在发展初期以db计划为主，现以dc计划和混合计划为主。寿险公司、基金公司和专业化的管理公司在养老金运营管理中扮演了重要的角色，审慎监管局、**、税务局、竞争与消费委员负责其监管。　　第三支柱为自愿的职业养老金和其他长期养老储蓄，缴费有一定的税优。　　（三）德国　　第一支柱为法定养老保险，现收现付制，资金来源于社会保险缴费，曾经是职工最主要的退休收入，在社会保障制度改革后替代率逐渐下降。　　第二支柱为职业养老保险计划，基金积累制，资金来源于雇员和雇主的缴费，享受税优（为eet模式），多采取帐面准备金形式。计划以db为主，随着欧盟一体化进程的发展，现在dc计划逐渐增多。其经营管理主体一般有计划发起人、寿险公司和基金管理公司。　　德国商业保险较发达，第三支柱多为商业养老保险计划，其替代率可达50％以上，缴费有税优。　　（四）智利　　第一支柱为**为没有参加养老金制度的人提供的最低养老金和为参加强制性养老金制度的人提供的最低养老金担保，现收现付制，资金来源于一般税收。　　第二支柱为强制性个人养老金制度，基金积累制，资金全部来源于雇员的个人缴费。该制度为dc计划，由养老金基金管理公司负责其运营管理，保险公司为计划提供伤残、遗属年金保险和年金给付服务。　　第三支柱为享受税优的个人自愿储蓄，一是存入个人养老金帐户，二是存入单独的第二帐户，后者可以随时领取。　　（四）美国　　第一支柱为社会保障计划（socialsecurityprogram），现收现付制，最主要的资金来源是社会保障税，为就业人口和弱势群体提供基本退休保障和最低生活保障，它体现了社会保障的再分配功能。　　第二支柱为补充养老金计划，基金积累制，资金来源于雇主和雇员的缴费，享受税优（为eet模式）。补充养老金计划包括私人养老金（privatepension）、个人退休金账户（individualretirementaccount）等等，覆盖了公务员、企业职工和自营劳动者等大多数群体。在20世纪70年代以前，美国的补充养老金计划以db计划为主，80年代以后，dc计划迅速发展，约占养老金资产的60％，目前混合型计划发展也较快。银行、保险公司、储贷协会、信托机构、共同基金等机构在同一**上竞争，为养老金计划提供受托、帐户管理和投资（三种角色可以集中于一体）等服务，劳工部、国内**、**负责其监管。　　第三支柱为个人商业保险和其他储蓄计划，缴费享受一定的税优。总结：商业养老保险在不同的社会保障层面发挥着不同的作用，成为一国社会保障体系的重要组成部分。在基本养老保险层面，商业养老保险可为社会保险提供精算技术和管理支持，提高效率，减轻**财政压力；在职业补充养老保险层面，商业保险能为养老金计划发起、运营、给付提供全程服务，成为社会保障体系的重要承担者；在个人储蓄性养老保险层面，商业保险可以发挥主导作用，提供更多的保障产品和更高的保障程度，弥补社会保险供给的不足，丰富和完善整个社会保障体系。 20210311

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