什么叫做投资型保单?

鹿十七。 2024-05-12 23:43:23
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投资型保险是指与投资挂钩,具备投资和保障双重功能的保险,它为客户设置了资本保值,提供没有利息税的高收益服务。 投资型保险的业务有保障业务和投资业务。其中保障的部分与普通的寿险大致相同。对于投资部分,分红保险的红利来源于死差益(由死亡率而来的利益)、利差益(由投资收益而来的利益)和费差益(由附加费用而来的利益)。 万能寿险和投资连结保险设立了一般帐户和分离帐户。一般帐户承担死亡成本和费用。风险由保险人承担。分离帐户来源于扣除成本费用后的净保费。投资风险由被保险人独立承担或分担。 现今投资型保险大致上分为三种,分别是变额寿险、变额万能寿险及变额年金(一) 变额寿险(variable life insurance)变额寿险是一种固定缴费的产品,可以采用趸缴或分期缴。与传统终身寿险相同之处在于,两者均为终身保单,签发时亦载明了保单面额,而两者最明显的差别,在于变额寿险的投资报酬率无最低保证,因此现金价值并不固定,另一项最大的差别是传统终身寿险的身故保险金固定,而变额寿险身故保险金之给付会受投资绩效的好坏而变动。(二) 变额万能寿险(variable universal life insurance)变额万能寿险乃结合变额寿险及万能寿险,不仅有变额寿险分离账户之性质,更包含万能寿险保费缴交弹性之特性,因此市场上几乎以变额万能寿险为主流,其特点包括:1.在某限度内可自行决定缴费时间及支付金额。2.任意选择调高或降低保额。3.保单持有人自行承担投资风险。4.其现金价值与变额寿险一样会高低起伏,也可能降低至零,此时若未再缴付保费,该保单会因而停效。5.分离账户的资金与保险公司的资产是分开的,故当保险公司遇到财务困难时,账户的分开可以对保单持有人提供另外的保障。(三) 变额年金与变额年金相对应之传统型商品是定额年金,定额年金分为即期年金及递延年金,而变额年金多以递延年金形式存在。变额年金的现金价值与年金给付额均随投资状况波动,在缴费期间内,其进入分离账户的保费,按当时的基金价值购买一定数量的基金单位,称为「累积基金单位」,每期年金给付额等于保单所有人的年金单位数量乘以给付当期的基金价格,因此年金给付额随着年金基金单位的资产价值而波动。 20210311
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