现在为什么那么多大学生贷款**？

?小静 2024-09-26 12:50:43

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闲话不多说，直接上干货，用事实说话...假如你借了1.2w，1年期，每月2%的手续费（记住这可不是利息哦，是手续费，是服务费！是不受24%**约束的，性质不同，银行**账单分期也是这个道理）。接下来一年你每个月要还的钱是12000/12+12000x2%=1000+240=1240元,一整年下来你累计要还14880元，多还了2880元，多24%。算下来还好是吧？但是真正的贷款不是这样算的。先说正规的银行贷款，有先息后本的，有等额本息的，利息在4厘到1分8一个月左右，就是0.4%到1.8%一个月，视客户资质不同费率不同，这就比学生贷不知道低到哪里去了。我们放给部分优质企业的追加贷款都是先息后本，这1.2w你拿去用一年，每月还1%到2%利息（我们算是比较低的**了，很多**还要高，但我们只做优质客户，而且不碰学生），年底再一次性还本金1.2w，这才是相对合理的利息，等于你这1.2w可以循环使用一年，你是为这1.2w的使用权付利息。而依照学生贷的算法，在你第一个月结束后，你其实只欠公司1.1w，第二个月结束后，只欠1w，第三月后只欠9k，但是你付的利息都是按照1.2w的基数来乘以2%的，到第12个月，你只欠公司1千块，但当月利息还是1.2w总额的2%，一年下来你多还了将近1倍的利息.再给你具体到更直观的算法我直接这样给你算吧:我是放贷的，你是借钱的第0个月，你到手1.2w，欠我1.2w本金;第1个月，你还了1k+1.2w的利息2%，还欠我1.1w本金;第2个月，你还了1k+1.2w的利息2%，还欠我1w本金;第3个月，你还了1k+1.2w的利息2%，还欠我9k本金第4个月，你还了1k+1.2w的利息2%，还欠我8k本金;......第12个月，你还了1k+1.2w的利息2%，还欠我1k本金将在这个月终止还清。发现问题了吗？如果基数按1.2w算的话，我一整年都应该是每月欠你1.2w本金，还1.2w本金的利息2%
所以对你而言付出的利息是1.2w的24%。你的月均贷款余额是（1.2w+1.2w+1.2w+........1.2w）/12=1.2w，但你实际上每月欠我的本金是递增的，从第二个月开始，你就欠我不到1.2w了，但是利息还是1.2w的2%
按照银行算法，你一年的月均贷款余额是（1.2w+1.1w+1w+9k+...........+1k）/12=6.5k，而你一整年为这1.2w累计付出了1.2wx24%=2880元利息，所以对你而言，你的总贷款成本在2880/6.5k=44.3%，何况很多学生贷的利息远远不止2%每月，夸张点每月6%，8%，甚至10%的都不是没有。而且学生分期不止这么点暴利，除了利息可以多收你的，因为你每个月都要还部分本金，所以每一笔款每月都会有派生存款回来，这笔钱马上就可以放出去。如果我开一个贷款公司，准备了12个亿，分12个月放出去，按照等额本息还法，我第一个月放出去1亿之后，第二个月我能放出去的钱是1亿+第一个月放出去的1亿的1/12本金+第一个月放出去1亿的2%手续费=1.103亿！第三个月我能放出去的钱是1亿+0.103亿+1.103亿/12+1.103亿x2%=1.216亿，第四个月，第五个月。。。。。懂了吗？这都是派生存款啊！而且！很多**是不给你钱给你东西的，分期手机分期电脑什么的，还要赚你个价差（我一个苹果**上挂5288但进货价4988）和供应链资金沉淀利差，一轮所有利益全算下来狠一点的公司做到年化60%到80%一点问题都没有！上百的都有的是！扣除较高的坏账和资金成本也很有的赚！！！而且滞纳金收的突破天际，利滚利爽到飞起。**分期也是这个道理，不然你以为银行为什么都疯了一样的**，来钱啊！ 20210311

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