银行中间业务收费项目及银行中间业务收入状况

星空映像 & 张轩 2024-11-15 22:48:28

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中间业务是指商业银行不运用或较少运用自已的资财，以中间人的身份办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。由于中间业务较之传统的资产负债业务具有成本低、收益高、风险小的特点，在金融竞争日趋激烈的现实下，中间业务不仅能为商业银行带来较高收入，同时可以对传统存贷业务的发展起到联动作用。因而中间业务倍受各国商业银行的重视。近年来我国各商业银行虽然也十分重视中间业务发展，但是却收入甚微，中间业务市场还并不完善和规范。因此，如何探索出一条既能使各商各商业银行寻找到一个新的业务和利润增长点，又能拓展中间业务范围，促进中间业务发展创新的新路子，已成为摆在各商业银行面前的一项重要任务。　　一、中间业务在我国具有较大的发展空间　　据统计，目前国内商业银行非利息收入占全部收入的比重平均为8%，有的甚至不足1%，而发达**商业银行中间业务收入一般占总收入的50%以上。造成这种差异的原因有：一是目前我国商业银行竞相开办中间业的目的往往是为吸收存款、拉客户。为了争办中间业务，往往少收不收手续费，甚至在各家银行间招标办理中间业务。二是国内商业银行中间业务收费定价策略不当，收费定价与中间业务本身的风险、成本等脱节。　　随着我国经济市场化进程的不断加快，银行的资金来源将逐步转移到资本市场，相应的银行的资金运用必然会减少，银行要发展业务，重点应是在中间业务方面。现在企业资金来源80%以上还是靠银行贷款，企业一旦走向市场，贷款需求必然减少，这是一个大趋势，将促使银行发展中间业务。而利率市场化的结果将导致利差越来越小，甚至可以是零，在存贷款基准利差缩小的情况下。银行的盈利只能靠发展中间业务。另外，虽然我国商业银行中间业务近年来有了一定的发展，但其行为标准确仍有待加强管理和规范，其市场体系还并不完善，就其各项业务的产品种类还很少，就其功能来讲还远远没有发挥出来。例如，从国内目前发行的**的交易额来看，存、取款交易额占73%，各项代收代付转账**易占24.67%，而**最基本的功能——购物消费仅占2.33%，其更多的是扮演着“缴费工具”的角色。理财业务中，目前存在的突出问题是“保值的多，增值少”。业务本身的功能特点与现实情况出现偏差，具有较大的发展空间。　　二、开展中间业务的几点建议　　要根本改变以上状况，开展好中间业务，为商业银行寻找新的业务和利润增长点，显得尤为重要。笔者认为应着力从以下几个方面加以解决。　　1、推进社会信用制度建设，夯实中间业务信用基础。良好的社会信用是建立规范的社会主义市场经济的重要保证。信用的缺失和低下不仅扭曲经济关系，增加交易成本，而且会败坏社会风气，严重阻碍市场经济的发展。中间业务作为金融工作的一部分，如果没有良好的社会信用环境基础，那么发展创新中间业务将成为一句空话。外国银行已经进入**市场，他们在技术、资源管理和有形资源上具有明显的优势，我们能与之相比的只有“信用”，因此我们必须抓紧建立企业和个人征信系统，实现全社会信用信息共享和充分利用。要使有良好记录的企业和个人充分享有守信的益处；一旦有不良行为的记录，就要付出代价，直至名誉扫地、寸步难行。同时**也要加强金融立法，依法监管，并改善政策环境，使违信者无利可图甚至代价沉重。　　2、采取适当的定价策略。收费标准的制定要考虑弥补成本并略有节余。目前我国许多中间业务的收费标准是几年前制定的，如人民币结算业务收费标准长期未调整，已经严重偏离了其市场成本。电汇业务、电子联行服务业务、同城结算等业务都存在严重的收费偏低问题；银行开办许多中间业务项目，在人员、电化机具等方面的投入很大，但效益很低或没有收益，如代收电话费、电费等业务，这种状况必须改变。商业银行推出任何项目的中间业务品种，都应事先进行投入产出测算，并参照投入水平来制定价格。就业务品种而言，经营高风险业务品种要提高价格，如承兑、担保、承诺以及衍生金融工具类的中间业务，要提高收费标准；对代收代付等不占用银行资金的中间业务，可实行低价；对需求弹性小的中间业务产品，可实行较高的市场定价原则，反之则应实行低定价原则，以增加有效需求，提高总的收益水平。　　3、有赖于中央银行监管模式的改革。目前对中间业务的考核，不应仅仅强调其收益，而要放眼长远的综合效益。积极开办中间业务，抢占市场份额，为商业银行的未来发展创造条件。同时，要注意妥善解决中间业务与存款业务在窗口服务中的矛盾。　　4、严格规范管理，加强中间业务的风险防范。一是要采取得力措施，规范各种中间业务的操作流程，并对其进行严格的管理，防堵管理中的漏洞。二是要将中间业务和其他业务一同纳入银行的风险防范体系。对其进行风险防范管理。风险和效益是相互依存的，没有风险很难说就有效益，但是，商业银行必须尽一切可能将风险降到最低限度。这是商业银行以最大限度获取利润为经营原则所决定的。三是要设立风险评价部门，对潜在风险和防范化解措施进行分析。　　5、开展中间业务要杜绝盲目性。中间业务的开展要根据银行自身的实际情况，做到有的放失量力而行。否则，不仅赚不到钱，说不定还要亏本。目前，仅国内商业银行开办的中间业务就达260多种，对一家银行来说，要想全面发展中间业务显然是不可能的。因此，银行必需根据自身发展的实际情况，有针对性地选择一些中间业务，这些中间业务最好能够体现本银行的经营特色和优势。　　6、贫困地区开展中间业务的着重点。受贫困地区资金缺乏，居民收入不高，加之科学文化发展水平较低等因素的制约，使目前贫困地区商业银行中间业务的发展仍然停留在传统的结算、代收代付等业务之上，而具有现代商业银行中间业务，如信息咨询、财务顾问、金融衍生业务等高科技，高收益，功能全的业务产品几乎开展不起来。针对这一现状，贫困地区开展中间业务应注重做好以下几方面的工作：一是提高全员全方位拓展中间业务的认识。在市场竞争日趋激烈的今天，客户需求的品位不断提升，作为贫困地区的基层商业银行要想在竞争中占据主动，必须要转变传统的坐家等客、因循守旧的经营观念，实施以客户为中心的战略，主动为客户量身定做个性化产品，提高现有客户对银行的满意度和忠诚度，使客户没有动摇的机会，进而延伸到客户的亲人，朋友及其他的人际关系网，挖掘潜在客户群。而要想达到这样的效果，仅靠单一、老化、传统的产品定位和少数人的努力是不够的，必须坚持以人为本，依靠业务创新、科技创新、管理创新的优势，发动全员全方位拓展中间业务市场。二是要通过加大中间业务品种的开发和不断完善中间业务功能来巩固与优质客户的关系，充分发挥新业务起步早、知名度高的优势，提高自身信誉，增强自身实力。三是大力搞好宣传。以前是“酒好不怕巷子深，皇帝女儿不愁嫁”，随着形势的发展，现在是酒好也怕巷子深，皇帝的女儿也有嫁不出去的可能，目前许多中间业务产品及其功能、特点不能被群众接受，原因就是商业银行的宣传力度不够，宣传产品不能仅仅停留在广告上，可以将有关产品的说明张帖在营业网点的醒目位置，还可以在窗口服务中加强与储户的交流，这样既能达到宣传产品的目的，又能更多地了解客户的需求。　　三、创新中间业务的有效途径　　我国已经加入wto，外资银行全面开办人民币业务已成大势之趋。因此，如何适应新的形势，找准自已的客户市场，创新中间业务优势并使其得到发展，在竞争中处于有利的位置，这是各商业银行都必须面对的问题。　　1、建立行之有效的创新机制。机制是创新的助推器，中间业务创新需要建立一整套行之有效的激励和管理机制，以规范创新行为，调动员工的积极性和创造性。加强创新的组织领导，统一调研、规划、设计和开发；建立健全金融产品和服务手段创新的营销体系。　　2、更新经营理念。理念是创新的前提条件。只有不断创新，才能适应wto的要求，在市场竞争中求得市场份额的巩固和扩大，实现利润最大化的目的。要坚持“以客户为中心，以市场为导向”的经营理念，在中间业务的发展中走创新之路，扩大经营范围，增加业务收入水平，促进商业银行的更大发展。　　3、积极开发人力资源，培养综合性人才。高素质的人才并不是通过单一途径就可以造就的，而必需在具备自身良好素质的基础上经过专业化、系统化的培训。一是要制定出系统的培训计划，建立横向联合培训机制。二是必须对业务人员进行有针对性的岗位交流，使其尽快熟悉各类业务。三是健全激励机制，注意引导员工的价值取向。四是从外部多渠道、多层次招聘、引进人才，优化现有人才结构，增强创新实力。　　4、要针对各项业务的功能缺陷进行创新。例如，创新发展**业务时，就必须在充分发挥**的消费功能上下功夫，让持卡人多用卡消费，使**成为真正具有循环信用的贷记卡，给予持卡人免息还款期待遇，全面开放消费透支功能，才能给**银行带来更多的收益，促进**业务的更大发展。再如，目前银行业理财服务的通病是“讲增值的少，讲保值的多”，具体的做法只是提供初级的资询服务，而很少涉及房地产、债券、股票、基金等投资方式。为此，创新理财业务，就应使其代理业务的范围，从目前的日常生活领域提升到代理各类保险业务、证券业务、基金托营业务、担保业务和消费信贷业务等领域。　　5、提高中间业务产品的科技含量。由于我国经济处于转轨时期，商业银行大量开办中间业务起步晚，与西方**相比还有很大差距，中间业务发展慢、规模小、收入少。另一方面，中间业务品种少、科技含低。创新中间业务产品就要坚持“以人为本、科技兴行”的发展战略，时时注意运用最新的网络技术和计算机技术研发出符合市场实际需要的、具有个性化、高品位、高智慧的新式中间业务产品，特别是要重点研制高科技，高收益，功能全的金融衍生类业务产品，做到“人无我有，人有我新”，增强市场竞争力。 20210311

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