金融科技的发展会影响哪些行业

慢慢 2024-05-15 12:23:49

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根据金融稳定理事会（f**）的定义，fintech指的是技术进步推动的金融创新，它涵盖了各种新型业务模式、应用、流程或产品，并对金融市场、机构、金融服务提供商产生重大影响。　　fintech对传统金融服务价值链的挑战　　传统意义上的全能银行服务链条包括客户关系、零售和商业存贷款以及一系列货币、资本批发市场的众多活动，fintech对上述各个组成部分都发起了强有力的挑战。　　支付结算主要采取现金、**、**以及电汇方式。fintech公司则借由“数字钱包”或“电子钱包”来提供大规模的国内与跨境支付服务，虽仅有少量结算收入，但借助交易所收集到的全部数据，公司就可向客户兜售非银行产品和服务。新型发展模式加上希望规避监管，使得fintech公司无意涉足常规银行业。　　传统银行业以构建客户关系作为发端，而现在这一历史特性也正在悄然改变：客户可通过电子聚合器来比较价格并交换服务，依靠智能投资顾问的数学运算获取投资建议。随着客户越来越愿意将其投资决策委托给机器，其资金及贷款也更易于与最优利率相匹配。如果公共政策举措和新技术能够结合并创造出普遍适用、持久和可靠的数字凭证，那么这些流程将会更加顺畅。　　在零售和商业银行领域，fintech公司通过提供新的借贷**，加剧了市场竞争。在一些g20**，新型商业模式利用大数据和高级分析为客户量身定制产品和服务。近年来，p2p贷款发展势头非常迅猛。有统计数据显示，2015年，**、美国、英国及欧盟地区的p2p贷款额分别达到5580亿元、400亿美元、45亿英镑及10亿欧元。其他**则根据来自应付账款管理软件中的**，向企业提供**应收账款抵押融资。一些更加激进的创新正在新兴经济体崭露头角，**的电子商务**使用计算程序来分析交易、搜索数据、开展信用评级，如2015年创立的蚂蚁金融至今已有1.9亿用户，发放了4000亿元的**，违约率却低于2%。　　**和市场已经从中间交易（即交易商通过语音或电子方式）发展到非中介、完全电子化的交易。数学算法和多边交易场所的增长导致了高频交易的出现。本世纪初期，高频交易规模尚小，但目前已发展到分别占股权和外汇交易量的75%和40%。　　分布式账本等技术或将促进批发支付和清算基础设施领域的准确性、有效性和安全性，更好地符合监管合规性要求。这些进步可节省数百亿美元的成本，并改善金融体系的弹性。　　fintech涉及的公共政策考量　　在分析金融技术运用及对金融体系的影响程度时，g20当局需要牢记的公共政策考量至少应包括三个方面。　　第一，必须要解决新产品和服务带来的诸多行为问题，如客户适用性、反洗钱和打击资助**等。监管机构要努力确保**和服务标准得到遵守，金融体系的完整性得到保护。　　第二，具有更大包容度和更多竞争力的双重特性必须能够体现出数字身份的价值。在发达经济体和新兴经济体中，仍有数十亿人无法享受到应有的银行服务，仍有部分**被隔离在全球金融系统之外。新技术或可提供解决方案，如生物识别和密码学已被用于验证客户身份，从而提高金融服务效率，降低反洗钱和反恐融资尽职调查成本。2010年以来，印度**已经发行了超过8亿个这样的数字身份，帮助至少五分之四的国民以此获得**和金融部门的服务。但在把握机会的同时，也要关注公民隐私权以及存储和处理大量数据的成本压力。当然，是否且如何保证收益超过成本，最终还是应该由**和公民来决定。　　第三，必须重视数据保护等基础性问题。一直以来，金融机构依据完善的法律监管框架，保护并使用其**；相比而言，社交媒体公司则定期收集却时常共享客户的海量信息。未来，fintech还将从更广泛的渠道汇总、共享数据，但对于是否应该搭建数据管理的适当框架，人们仍争论不休。　　fintech对金融稳定的影响　　f**通过识别与新型、现行金融机构及金融活动相关的风险，来评估fintech的发展将如何影响金融体系和市场基础设施的弹性。阳光之下，并无新事。即使是不同机构的相同行为，只要是危害到金融稳定，监管部门就应该统一处理。不能仅仅因为它是新事物就被区别对待，也不能因为它游离于监管范围外就意味着必须被纳入监管。需要重点关注的是：哪些fintech业务本质上是被改头换面的传统银行业务，应该如何监管？技术进步如何影响被监管机构（特别是系统性机构）的安全性和稳健性，对这些机构应采取什么样的监管措施？技术发展如何改变潜在的宏观经济和宏观金融动态、对系统性重要市场有何干扰？网络和操作风险的总体水平对金融体系的影响几何？哪些fintech活动是系统性的，如何制定更严格的操作风险监管标准与之匹配？　　目前，为解决支付创新带来的监管问题，英国行为监管机构已经先行一步，原因在于：一方面fintech支付服务提供商还没有推出银行业务，另一方面这些提供商尚未达到系统性的级别。展望未来，当虚拟货币和fintech提供商加入中央银行支付系统后，它们或将逐步取代传统的银行支付服务和支付系统。这种多样性有其积极意义，毕竟现行的分层化和高度集中化的系统已经出现了单点故障风险。同时，监管机构需要监测集中度的任何新变化。正是基于这种认知，英国《数字经济法案》建议将支付系统的定义拓宽至银行之外，以涵盖每一家系统性重要机构。　　支付结算与客户关系的变化对金融稳定有着更为深远的意义。虽然fintech有利于常规银行业提升竞争力、优化效率和丰富客户选择，但客户界面和支付业务的放开可能也标志着全能银行业的终结。另外，如果全能银行零售资金来源不够稳定、长期客户关系较弱，那么其存款波动性和流动性风险可能会增加。客户关系的淡薄也使得交叉销售无法深入，最终影响到银行盈利水平。整个金融体系虽不一定面临风险，但银行的审慎标准和处置机制都将需要调整。　　融资方式的多样化还意味着，当零**业无法提供贷款时，p2p等新型融资服务或可取而代之，为消费者和小企业提供信贷支持，部分借款人也将越来越依赖这种资金来源。当前，由于承销标准和贷款人对损失的容忍度均未经过经济低迷的检验，这种融资模式在整个经济周期中的稳定性仍未可知。受现有规模和业务模式所限，p2p贷款目前并不足以引发重大的系统性风险，但仍需密切关注其承销标准降低和过度借款增长等问题。此外，在不具备银行业务模式或者运用资产证券化模型的情况下，p2p究竟能够发展到何种程度，目前还无法作出判断。如果形势发生变化，监管机构需要及时弥补新出现的漏洞。　　**业和市场需要注意的是，智能投资顾问和风险管理算法可能导致羊群效应下的过度波动或顺周期性——尤其当基础算法对价格变动高度敏感或与之高度相关时。算法交易者业已成为众多主要市场的流动性重要来源，它们更倾向于在市场平稳期频繁交易，由此可能导致人们会认为当市场最需要流动性的时候，这些资金将迅速离场。　　在批发支付、结算和清算基础设施方面，分布式账户等fintech创新不管是已被采用或仍被作为替代品，都需要满足最高标准的弹性、可靠性、隐私性和可拓展性要求。对所有金融机构而言，fintech的出现大大改变了运营和网络风险。监管机构需要警惕新的单点故障风险，如银行是否过度依赖网上银行或云计算服务提供商的公用主机。近年来，随着金融机构信息化水平的持续推进，网络对金融体系的威胁也在增加。fintech设想未来在更广泛的各方间共享数据，加上交易速度与自动化程度不断提高，数据保护和系统完整性等问题可能会更加严重。 20210311

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