上班族如何挑选重疾产品？

　　　　　　　　 2024-12-23 07:34:22

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谢邀！如果上班族为单身，则可以参考以下思路：一、初入社会，如何买保险？最近这段时间阿发身边多了不少同事跟朋友，有刚刚毕业的小萝莉，也有工作一些年限的老油条，但大多数还是单身。工作多年的单身精英们我们下面再讲，这开头一段我们先看初入社会的单身汪，如何进行保险规划？23 岁的小美女小丽刚刚毕业，基本情况如下：小丽刚刚毕业，来广州不到一年，已经体会到了生活的艰难，每月 4000 多的工资，交房租、还花呗、还**，所剩无几。尤其是到了国庆，最怕听到某个同学要结婚的消息，一边嘀咕为什么这么早结婚，一边又要紧巴巴地凑出份子钱来。作为新人，小丽工作上勤奋主动，为了提升能力、为了让老板看好、为了涨点工资，熬夜加班已是常态。最初办的健身卡也长期被搁置，加上经常饮食和作息不规律等坏习惯，小丽想趁着年轻，先买一份保险。小丽的这些基本情况，也许你也会找到自己的影子，下面我们详细来分析一下她的具体情况。1、小丽面临哪些风险？意外伤害风险：刚离开家庭和校园的怀抱，安全意识较弱，一个人在外住宿、吃饭、出行，意外风险明显增加。健康医疗风险：不规律的作息和饮食，加上工作和生活上的压力，身体免疫力难免下降，如果患病又需要不少的医疗费用。大家都知道，一个完整的保险组合，应该包含：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。所以阿发根据小丽的情况，设计了一个保险方案，希望对大家也能有一定的启发。2、保险方案设计：整个方案一年支出：2185 元，仅占年收入的 4 %左右，就能获得保到70 岁的长期保障，性价比非常高，主要保障如下：重疾保障：如果不幸患重疾，赔付 30 万；患轻症赔付 9 万（可赔3次），轻症豁免保费，保到70 岁。住院医疗：每年最高可报销 200 万（** 400 万），5 年保证续保。意外医疗：每年最高可报销 1 万，小磕小碰不需住院不怕了。意外身故：定寿 50 万 + 意外 50 万，可一次获赔 100 万。疾病身故：定寿可获赔 50 万，保到 53 岁。大家应该有发现，能够花如此少的预算，享受到较好保障的秘密，就是产品的缴费期足够长，使得保障杠杆足够高。3、投保思路及建议：对于小丽来说，重疾险能保到70 岁，定期寿险能保到 53 岁，也差不多到了退休的年纪。而且重疾险、定期寿险、医疗险都属于长期保障，在这段时间内无论身体发生问题，还是产品停售都不受影响，都能够获得较稳定的保障。由此可见，20 多岁的年轻人，即使预算不足，每年花费 2000块钱左右就能获得很好的长期保障，等后续收入增长时，再加保也不失为一种经济实惠的选择。个人认为普通工薪家庭参考这个思路肯定不会错，如果预算真的很充足，自然可以选择保终身或者多次赔付的产品，但是这套方案仍然有着自己的优势，建议同时搭配做高保额。阿发建议大家重点关注投保思路，可以选择的产品其实有很多。另外提醒大家，如果父母还比较年轻，而且具有一定的经济能力，可以试着劝说父母自己购买相应的保险，这样自己也能放心些。二、单身精英们，又该怎么去规划呢？下面我们看一下小明的情况，小明今年 30 岁，具体情况如下：小明毕业之后，在广州已经 7 年了，前前后后也换了不少工作，目前也算稳定了下来，每年的收入20万左右。虽然父母还在老家，但出来了就煤油想着再回去了。以前总觉着自己还小，不知不觉已经 30 岁，很多同学的孩子都会叫“叔叔”了，自己却还是一个人。相亲过几次，要么嫌没买房，要么自己也看不上。这几年，与父母的沟通越来越少了，一是怕父母担心，从来报喜不报忧；二是避免父母催着找对象。但自己心里知道，父母年纪大了身体也不好，如果能把父母接到身边，或自身有一定的保障，肯定会放心不少。看了小明的情况，不知大家是否找到自己的影子了呢？那他应该怎么为自己配置一定的保障呢？1、小明的一点小疑惑：对于小明的实际情况，下面有几个小疑惑，个人觉得应该更好的去面对：疑惑一：没买房，先买大额保险房子在**人心中是有特殊意义的，对于小明，今后将面临着买房、结婚、生子等的压力，不应当让大额保险占据过多的预算。在用较低的预算就能获得足够保障的前提下，如果没买房，阿发建议谨慎花太多的预算在保险上，我认为这是比较务实的想法。疑惑二：过早考虑商业养老保险手头有一些积蓄了，很多人都会考虑理财的问题，实际上保险理财最大的优势是稳健，收益是非常低的，甚至很难跑赢通胀。只靠一款商业养老保险，根本解决不了问题。这类产品不仅收益不高，而且几乎没有保障功能。没有买保障型产品，不建议购买理财型保险。2、保险方案设计：整个方案一年支出：13187元，仅占年收入的 6.6% ，就能获得重疾 50 万多次赔付的终身保障，保障内容汇总如下：重疾保障：重疾 50 万，最多赔 3 次；轻症 10 万，最多赔 3 次，保障终身。住院医疗：每年最高可报销 200 万（** 400 万）。意外医疗：每年最高可报销 8 万，意外受伤没住院也能报销。意外身故：定寿 100 万 + 意外 100 万 + 重疾 50 万 = 250 万。疾病身故：定寿 100 万 + 重疾 50 万 = 150 万。3、设计思路及建议：对于小明，可购买保障更齐全的重疾险，多次赔付保障终身。随着医疗技术不断进步、人均寿命越来越长，多次赔付的实用性也在提高。面对未来巨大的家庭责任，定期寿险做到 100 万以上也是有必要的。如果觉得保额不够，也可以根据自己的预算，搭配其他上面方案一的消费型重疾险，可以做高保额，100 万保额的重疾险也多花不了多少的。世上没有完美的人，也没有完美的方案，希望大家不要过分纠结产品，最好是按照投保思路，自己搭配也还是可以的。如果上班族已经组建家庭，则可以参考以下思路：我倒下了，收入断绝，孩子的教育费，银行的房贷，父母的赡养，就像一座座大山！我倒下了，如何解决？应对突然倒下的风险，对应的保险种类就是【寿险】。一种以死亡为给付条件的保险。可简单理解为被保险人身故，就赔钱的一种保险。赔偿的保险金则用于家庭重建和维持生活质量不变。水滴筹，轻松筹，新闻报纸等的“危言耸听”，确实让我倍感压力，那么面对重大疾病我又该何去何从呢？**，白血病，**，晚期尿毒症等等，都是闻知色变的疾病，它们的共通点就是，治疗费用高，有多高？20~200万不等。治疗周期长，有多长？1~7年不等。所以光解决医疗费还不够，还要解决治疗期间，没有收入对家庭造成的影响才是最严重的。解决家庭这些忧虑的保险我们统一会称之为健康险！那么我们应该如何选择健康险呢？（关于医疗险与重疾险的区别请参考alpha往期文章：险种科普｜重疾险=医疗险？）从上图一眼就看得出应该是医疗险搭配好重疾险的方式。切记：重大疾病的保险金主要弥补被保险人患病期间的收入损失。残疾往往比身故可怕。因为人没了，可以什么都不管。但是残了，却是伤上加伤。首先失去的是工作能力，没有收入。还会额外增加家庭的财务负担。能为伤残提供保障的险种是【意外险】，也是应用范围最广的保险。比如单位买的团体意外险，去旅游买的旅游意外险，坐高铁附带的交通意外险等等。在现在这种家庭结构，年老的我们是倚靠子女过活呢？还是自给自足，颐养天年？老年生活是否如意，完全靠壮年时期累积下来的财富就够了。如果您也是这样想，那就有点狭隘了，因为壮年时期收入高，到了晚年落魄的例子也不少。有句话是这么说的：创造财富叫“胜者为王”，保全财富叫“剩者为王”。你是否能确保，你那些所谓的“专项资金”，不管什么情况，都能够留在那里？你又能否确保，当你需要亲朋帮助时，他们都能够及时伸出援手？年金保险的作用，便是为了不考验人性，并且在你创造财富的基础上，帮助你保全财富。谁不希望自己的晚年不愁吃穿，尽享齐人之福呢？随着了解的加深，明白了保险的功用。其核心功能是，风险的转移，在家庭现金流中断的时候能够及时续上，为家庭提供持续的现金流，那么只要厘清家庭的收支情况，就知道这保险该怎么上才对了。1、谁承担家庭的责任重2、谁是家里的经济支柱3、谁发生风险，失去收入对家的打击最大像小明家里的情况就非常明显了，小明一人独挑大梁啊，全职妈妈和嗷嗷待哺的小宝贝都是家庭的主要消费者！小明的父母以及岳父岳母均已退休，基本上也是无须承担家庭负担了！通过简单的思路梳理，小明终于是了解了自己购买保险的初衷，也清楚该如何进行！小明作为家庭经济支柱责无旁贷，而明太作为家里内部主要的打理者其保障也是不可或缺的（万一明太没法正常照顾家庭，则会多于保姆的或护工的费用）1、因为家庭开支大，没多少应急金，风险承受能力差，应该购置保险2、家庭责任重、需要把这些责任转移，保障对象是小明与明太3、小明和明太应该购置：寿险、意外险、重疾险、医疗险；孩子和父母则优先投保意外险以及医疗险。当然相关的额度会根据小明家庭的收入以及负债一一匹配，保险是保全家庭现金流的一种重要手段！只有深刻理解到这一点，你对于自身家庭的保险规划我相信肯定是心中有数了！ 20210311

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