如何加强销售前端的核保风险控制

叮叮 2024-06-17 10:25:25

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保险中的核保核赔，简称两核，是保险经营的环节；两核流程是保险企业心流程，核保更是处于两核的中心地位。目前财产险市场在费率水平、费用水平等承保条件普遍存在无序竞争形势下，大量的财产险公司均面临着巨大的经营盈利压力。如何加强财产险核保工作，提升保险经营管理及营利能力，是各家保险公司共同面临的问题。一、财产险核保工作中存在的问题1、重规模，轻品质的经营顽症仍未根除长期以来，保险公司不论是总公司对分支机构的考核，还是对各层级人员的考核均把保费规模指标视若至宝；即便是保险监管部门对于保险公司的经营排名，也时常是按保险规模或市场占有率作为排名依据。本末倒置的管理及考核体系，注定众多的保险公司在经营过程中，重速度轻效益、重规模轻管理。跑马圈地式的经营模式，促使业务规模非理性的快速增长，市场占有率也迅猛提升；仔细甄别，实际上是承保了大量的垃圾标的，垃圾业务、亏损业务的市场占有率迅猛提升，不可避免的造成经营效益的持续恶化，偿付能力持续降低，直至严重不足。2、核保制度不健全，或者有制度不落实核保制度是否健全完善，核保制度是否切实执行，是核保工作能否高效运行的关健。目前，保险公司，特别是中小保险公司，核保制度仍存在着诸多问题。核保核赔不分离，即当出纳又当会计；核保与销售不分离，即是裁判又是球员；片面强调核保为销售服务（多是对“后线服务于前线”的误解），核保人员的职责没有厘清。一些公司甚至没有专门的核保部门、专职的核保人员，片面追求核保工作集中管理；更有甚者，还在大张旗鼓的实行“全员展业”政策；核保人员的职业生涯没有得到很好的规划和落实，核保人员的激励不到位等等。3、核保工作不规范，经常流于形式核保工作从投保人资料资格核查，保险标的风险评判，承保方案制定，承保后的风险管控等，是一套非常完整的操作流程。但是在实际工作中，众多的核保人关注的重点却仅仅是投保人提供的资料是否齐备这一低层次核保工作上，甚至连这一层次都没达到，如还允许关健的投保资料事后补充。这样的核保与工厂流水线上的普通品管员无异，仅是查看商品外观而已；对于核保真正应发挥的作用没有足够的重视。4、核保人员素质参差不齐，队伍建设严重滞后核保工作是一项综合性专业性很强的工作，他不仅要求核保人具有丰富的保险理论知识、很强的专业实战经验、敏锐的市场触角，同时还需要有缜密的综合分析、归纳总结及沟通能力。但现实中，为数不少的保险公司，特别是中小保险公司的核保队伍，经常出现“将就随意”现象，如将其他岗位表现较好的员工随意纳入核保人队伍，而不考虑其是否具有核保的基本技能、是否能够胜任核保工作（虽然在其他岗位可能表现良好）。常常美其名为“鼓励本人，激励他人”。但是归根到底，这种作法只能算是不能因才定岗，而且这类人员还是可能得到一定改造提升的潜力。更有甚者，有的保险公司将面临退休、无法胜任其他岗位的员工，随意纳入核保人员队伍，其结果是外行管理内行，从而严重影响核保工作的严肃性和权威性。二、如何加强财产险核保工作 1、树立以效益为中心的经营理念很难想象，一个长年持续亏损的保险公司如何能在激烈竞争的保险市场中长期稳健经营；也很难想象，一个没有一定业务规模的保险公司，如何抗击客观存在的风险，并能在市场立足。因此，任何一个财产保险公司均应树立以效益为先导，以优质业务为基石的经营理念；在风险可控的前提下，最大限度的拓展优质业务的规模。要转变经营理念，各保险公司决策层的观念转变至关重要，因为上层思想决定了下层经营者的思想，也决定了下层公司各项政策的制定和执行。2、建立健全完善的核保制度，并切实执行核保制度要对日常核保工作起到真正的高效的指导作用，就必需建立完善的独立的核保人制度，对专业核保人进行有效的管理、考核、激励；真正做到权、责、利的清晰界定；明确单一法人治理体制；严格核保权限管理制度。这是核保制度建设的宏观面。从核保制度建设的微观面来看，主要包括各险种的核保规则及实施细则的制定和执行；日常核保工作的监控及评价体系建设。他不仅要符合宏观核保制度的要求，还要结合具体的市场经营环境、公司具体的经营目标，做到有的放矢。3、核保工作流程的完善核保工作流程完善实际是对整个核保作业流程加以规范的过程。核保作业主要包括事前核保、事中核保、事后核保三个环节。首先是事前核保，包括风险识别和风险估测。通过实地勘查、问卷调查、财务分析、历史数据分析、往年理赔经验分析等手段，利用概率统计理论，对拟承保标的可能的损失发生几率、损失金额、损失范围、损失程度等进行估测，以决定是否承保。其次是事中核保，包括风险评价和选择风险管理技术。经过事前核保，对决定承保的保险标的风险状况进行有效分析，结合保险公司风险承受能力，衡量保险标的的风险程度，以决定采取什么样的承保条件，选择什么样的风险管理技术，包括分保技术。第三是事后核保，实际上是对事前、事后所采取的核保技术所达到的效果进行综合评价，并对发现的问题依法采取补救措施，如根据客户的风险大小、风险特性进行分类管理；采取必要的防灾防损措施；根据理赔经验修正核保政策、核保细则等。4、核保人员队伍的培养核保观念的转变、核保制度的建设、核保流程的完善，归根到底还是要由人来完成。因此，拥有一支专业技能过硬、市场嗅觉敏锐、综合分析判断能力强、沟通技能良好、责任心强的核保人队伍是核保工作的关健所在。核保人员培养，应从核保人队伍准入审核就开始把握好。核保队伍准入应重点审核以下内容：对数据的理解、把握、分析能力；对当地乃至全国保险市场当前环境的较为清晰的认识；未来保险市场发展及市场机会的预见性；责任心和敬业精神。核保人员培养途径，可以采取内部培养和外部引进两种方式。对于已加入核保队伍的核保人员，后续教育和培训是加强企业文化融合、准确理解公司经营目标和思路，提升核保人员专业素养的有效途径。总之，只有思想上高度重视，清晰理性认识当前核保工作现状，加强核保制度建设、理顺核保流程、切实完善核保人员培训培养体系，核保工作才能真正成为提高财产险公司经营能力的有力保障。 20210311

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