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一、在线转帐支付模式　　1.1 在线转帐支付模式简介　　在线转帐是应用非常普遍的电子支付模式。支付者可以使用申请了在线转帐功能的**（包括**和**）转移小额资金到另外的银行账户中，完成支付。一般来说，在线转帐功能需要到银行申请，并获得用于身份识别的证书及电子钱包软件（e-wallet）才能够使用。在线转帐使用方便，付款人只需使用电子钱包软件登陆其银行账户，输入汇入账号和金额后即可完成支付。而此后的事务由清算中心、付款人银行、收款人银行等各方通过金融网络系统来完成。　　国内的银行近年来陆续开通了网上银行业务，在线转帐是网上银行基本的功能之一。　　1.3 在线转帐支付模式的优缺点　　在线转帐支付模式有以下优点：　　(1) 安全性较高，经过数字签名处理的支付命令一般无法被未经授权的第三方**；　　(2) 直接利用银行网络进行支付，所以支付指令立即生效，收款人立即可以得到收款确认；　　(3) 架构简单，适合小额度支付；　　(4) 付款人无须告诉收款人汇出账户信息，可防止**密码等泄露。　　在线转帐模式也存在以下缺点：　　(1) 付款人需要申请个人认证，并下载安装证书、软件，这些烦琐的步骤难以被小额支付中的**个人支付者接受；　　(2) 付款人的付款指示立即生效，如有任何操作错误而导致转入错误账户，或者转移金额有误，虽然有记录而得以追踪证明，但追讨程序及过程可能繁杂不易；　　(3) 一旦款项进入收款人账户，即使交易失败，收款人予以否认，款项转移仍合法完成，难以追回。　　(4) 在线转帐模式中，付款人身份无须被验证。电子商务中交易双方经常是完全陌生的，付款人无法确认收款人的身份，因此也无法确定收款人收款后是否会履行其义务。因此，在线转帐支付模式更加适合应用于付款人事先能够明确收款人身份的场合，如交纳公共事业费用、住房贷款、学费等。　　一、在线转帐支付模式　　1.1 在线转帐支付模式简介　　在线转帐是应用非常普遍的电子支付模式。支付者可以使用申请了在线转帐功能的**（包括**和**）转移小额资金到另外的银行账户中，完成支付。一般来说，在线转帐功能需要到银行申请，并获得用于身份识别的证书及电子钱包软件（e-wallet）才能够使用。在线转帐使用方便，付款人只需使用电子钱包软件登陆其银行账户，输入汇入账号和金额后即可完成支付。而此后的事务由清算中心、付款人银行、收款人银行等各方通过金融网络系统来完成。　　1.3 在线转帐支付模式的优缺点　　在线转帐支付模式有以下优点：　　(1) 安全性较高，经过数字签名处理的支付命令一般无法被未经授权的第三方**；　　(2) 直接利用银行网络进行支付，所以支付指令立即生效，收款人立即可以得到收款确认；　　(3) 架构简单，适合小额度支付；　　(4) 付款人无须告诉收款人汇出账户信息，可防止**密码等泄露。　　在线转帐模式也存在以下缺点：　　(1) 付款人需要申请个人认证，并下载安装证书、软件，这些烦琐的步骤难以被小额支付中的**个人支付者接受；　　(2) 付款人的付款指示立即生效，如有任何操作错误而导致转入错误账户，或者转移金额有误，虽然有记录而得以追踪证明，但追讨程序及过程可能繁杂不易；　　(3) 一旦款项进入收款人账户，即使交易失败，收款人予以否认，款项转移仍合法完成，难以追回。　　(4) 在线转帐模式中，付款人身份无须被验证。电子商务中交易双方经常是完全陌生的，付款人无法确认收款人的身份，因此也无法确定收款人收款后是否会履行其义务。因此，在线转帐支付模式更加适合应用于付款人事先能够明确收款人身份的场合，如交纳公共事业费用、住房贷款、学费等。　　三、电子现金支付模式　　3.1 电子现金支付模式简介　　电子现金使用的基本原理为电子现金发行者发行电子现金供参与的实体使用，参与者可能是个人或商家，发行的电子现金有发行者的电子签字，保证在以此电子现金发行者为主的架构系统中此电子现金的有效性。付款人在使用电子现金付款前需要事先向电子现金发行者购买电子现金，再以此购买商品，商家可保留此电子现金或者再向其它人购买时付款，或者可向电子现金发行者换回实体的现金。　　3.3 电子现金支付模式的优缺点　　电子现金支付模式有以下优点：　　(1) 使用上与传统现金相似，比较方便和易于被接受；　　(2) 支付过程不必每次都经过银行网络（即离线支付），成本低适合小额支付；　　(3) 可以匿名使用，使用过程具有不可追踪性；　　(4) 安全性较高。充分利用了数字签名技术保证安全，防止伪造、抵赖。　　电子现金支付模式存在以下缺点：　　(1) 电子现金的支付属于“虚拟支付层”模式（见第四章，4.1节），真正的资金划拨还需要通过“实际支付过程”进行，例如使用转帐的方式从**中划拨一定的资金购买电子现金；　　(2) 电子现金支付的匿名性及不可追踪性使得电子现金的持有者一旦丢失相关资料，将无法报失；　　(3) 需要安装额外的软件，所以对于付款人来说初期设置比较复杂。　　四、电子支票模式　　4.1 电子支票支付模式简介　　电子支票的网络支付就是在互联网**上利用电子支票完成商务活动中的资金支付与结算。电子支票支付使用方式模拟传统纸质支票应用于在线支付，可说是传统支票支付在网络的延伸。电子支票的签发、背书、交换及账户清算流程均与纸票相同，用数字签名背书，用数字证书来验证相关参与者身份，安全工作也由公开密钥加密来完成。除此之外，电子支票的收票人在收到支票当时，即可查知**人的帐上余额及信用状况，避免退票风险，是电子支票超越传统支票的优点。　　4.3 电子支票模式的优缺点　　电子支票支付模式有以下优点：　　(1) 与传统支票类似，用户比较熟悉，易与被接受。可广泛应用于b2b结算；　　(2) 电子支票具有可追踪性，所以当使用者支票遗失或被冒用时可以停止付款并取消交易，风险较低；　　(3) 通过应用数字证书、数字签名及各种加密/解密技术，提供比传统纸质支票中使用印章和手写签名更加安全可靠的防欺诈手段。加密的电子支票也使他们比电子现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥确认电子支票即可，数字签名也可以被自动验证。　　电子支票支付模式有以下缺点：　　(1) 需要申请认证，安装证书和专用软件，使用较为复杂；　　(2) 不适合小额支付及微支付；　　(3) 电子支票通常需要使用专用网络进行传输。　　五、合并帐单模式　　5.1 合并帐单支付模式简介　　此模式主要的特性是将消费者的消费金额并入**p 账单或电话账单，属于此类的服务公司称之为icp ，可能与**p 合作或本身就是**p。消费者在线购物的款项将加入上网费账单，每个月icp　　再与**p 跟据合同分账。因此在此模式下商家必须与**p 签订合同，而消费者必须是**p 的使用者，如果不是**p 的使用者，有些**p 提供消费者购买该**p　　发行的虚拟预付卡(储值卡)，消费者取得此**与密码，必须回到入口网站进行开卡手续，即可在所有已经与**p 合作的icp 进行消费。　　合并帐单支付模式在消费者购买游戏点卡、**站点卡等icp服务中应用很广泛。这一类消费通常数额很小，消费者往往希望用最简单的方式进行支付，而忽略其安全性。　　5.3 合并帐单模式的优缺点　　合并帐单支付模式有以下优点：　　(1) 支付方式非常方便，只需要输入自己网络介入的用户名和密码即可；　　(2) 合并帐单模式是一种延迟付款的方式，因此付款人可先利用该现金于其它用途或得到消费额度最多一个月的利息收入。　　(3) icp可对消费者缴费信用状况事先评估，信用不佳者可拒绝提供服务。　　合并帐单模式有如下缺点：　　(1) 只要知道网络接入的账号和密码就可以完成付款，没有任何身份认证措施，所以安全性比较差 。　　(2) 对于icp来说，通过**p收款可能会遇到坏帐风险。因为帐单支付模式是后结算的，付款人可能会在该付款的时候恶意拒付；　　(3) 安全机制不完整，至多以ssl 进行通信加密及密码的保护。　　六、**在线支付ssl模式　　6.1 **在线支付ssl模式简介　　ssl是设计用来保证互联网信息传递的保密性的，并不是专门用于电子支付的技术。通过ssl，消费者在浏览商家页面信息的时候，其客户端的浏览器与商家服务器通过一个加密的安全通道进行信息交换，第三者无法通过**的方法把得到的加密数据还原成明文　　。同样，消费者的**授权信息也将在安全的通道中传递。　　6.3 **在线支付ssl模式的优缺点　　**在线支付ssl模式有以下优点：　　(1) 流程很简单，**在线支付模式中，ssl模式是流程最简单的模式；　　(2) 架构简单，认证过程比较简便，处理速度快，费用较低；　　(3) 使用方便，付款人只需在选购商品后输入**、有效期、姓名等资料立即就可以完成付款。　　**在线支付ssl模式有以下缺点：　　(1) 付款人的**资料信息先传送到商家，在转发给银行，付款人无法确认商家能够保密自己的相关信息；　　(2) 只能提供交易中客户与服务器间的双方认证，在涉及多方的电子交易中，ssl协议并不能协调各方间的安全传输和信任关系。因此无法达到电子支付的“不可否认性”要求。　　七、**在线支付set模式　　7.1 **在线支付set模式简介　　**在线支付set模式，是在电子支付中遵守set协议的**支付模式，以实现**的即时、安全可靠的在线支付。在这种**在线支付模式中，运用了一系列先进的安全技术与身份认证手段，如私有密钥加密、共卡密钥加密、数字摘要、数字签名、和双重签名、数字证书等。　　7.3 **在线支付set模式的优缺点　　**在线支付set模式有以下优点：　　(1) 每一步骤都通过数字证书验证对方身份，达到了电子支付安全性的要求；　　(2) 使用双重数字签名，商家只能看到被允许看到的订单信息，而无法看到**信息。商家只能够将**信息传递到银行，由银行解密得到其中的明文。　　**在线支付set模式存在以下缺点：　　(1) 在一个set交易过程中，参与交易的实体有客户、网上商店、认证中心、收单银行和**银行。据统计，整个交易平均需验证数字证书9次，数字签名的验证6次，传递证书7次，做5次签名，分别做4次对称和非对称加密运算。完成一个set的过程耗时1—2分钟，甚至需要更多的时间。　　(2) 由于set协议过于复杂，使用麻烦，成本较高，一般只适用于具有电子钱包的客户使用，如**银行的电子钱包可以使用**银行**进行set支付；　　(3) 付款人需要安装数字证书和专用的软件来进行操作，所以步骤烦琐。 20210311