lpr实行后，是选择固定利率好，还是一年一变好？

就酱 2024-11-15 22:26:54

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019年12月28日，在2019年的末尾，央妈（**人民银行）又放了一个大招，发布了2019第30号公告。公告大致意思如下：自2020年1月1日起，除公积金贷款以外的贷款合同，贷款利率将不再参考贷款基准利率定价。改为以lpr利率为定价基准。已经生效的老合同，自3月1日起至8月31日止，也将转换为以lpr利率为定价基准。lpr利率是会经常变动的，如果不放心，也可以转换为固定利率。想要知道是固定利率号，还是一年一变好，我们首先要弄清什么是lpr？啥是lpr利率？lpr全称：贷款市场报价利率（loan prime rate），lpr利率是在mlf利率的基础上，加上由18家商业银行组团提出的加点利率组成的，这样lpr就能与mlf相接轨了。这个加点与前面提到的浮动利率有异曲同工之妙，可以让商业银行根据市场情况自主调整lpr利率。为了真实反应市场情况，这18家银行并不是按大小选取的，而是各种门类都有照顾到。国有银行：**银行、工商银行、农业银行；大型民营银行：招商银行、浦发银行；国际银行：渣打银行、花旗银行；地方性银行：西安银行、台州银行；农村银行：上海农村商业银行、广东顺德农村商业银行；互联网银行：微众银行、网商银行。每家银行根据自己的情况在mlf基础上报出一个加点后的lpr利率，然后去掉最高值和最低值，剩下的16家报价一平均就是实际的lpr利率。所以参与报价的银行虽然少，但是大家都不能拍脑袋随意报价。这样央行只需通过调整mlf利率就能直接调控市场，双轨利率合成一轨，政策的执行效率大大提高。为啥要改用lpr利率？有小伙伴可能要问了，原先的贷款利率计算不是很科学吗，为啥要改什么lpr？这就要提到利率双轨制这个概念了，我国同时存在市场利率和政策利率。市场供求关系决定了市场利率，如果市场非常需要资金，市场利率就会升高，这是自发的行为。比如央行要放水，但是不能直接印钱发给商业银行啊，它有一个主要的方式是通过中期借贷便利（medium-term lending facility，简称mlf）把钱借给商业银行，商业银行则要向央行抵押一些资产。这笔钱也不是白借的，商业银行同样要付利息，这个利息是由央行决定的。央行就通过控制投放mlf数额和mlf利率来调控市场资金。要想商业银行都来借钱以达到放水的目的，央行就会增加mlf投放量，降低mlf利率。但是我国又存在政策利率，这个利率不受市场供求关系决定，央行想定多少定多少，比如前面说到的基准利率。那么问题就出现了，央行通过mlf放水让商业银行手里的钱多了，但是贷款基准利率没变，根据前面讲到的，银行贷款利率并没有降低，市场上借钱的人就不会增加，钱在商业银行手里不贷出去就是废纸，放水的目的并没有达到。所以央行需要把基准利率改成一个能随着mlf利率同步变化的利率，才能达到上下一致的目的，这就是lpr的由来。我该怎么办？转换lpr后，房贷利率就从基准利率×（1+浮动利率）变成lpr利率+浮动利率。新的浮动利率由政策加点利率和市场加点利率组成。比如你现在要买二套房，当前的lpr利率为4.8%，**现在限购，假设二套房的政策加点为0.6%，银行要赚点利润，也要加点0.5%，那么最终贷款利率就是4.8%+0.6+0.5%=5.9%。合同签订后，政策加点和银行加点都终身不变了，lpr利率则随市场变化而变化。那么老合同如何转换呢？不管你转换成lpr利率还是固定利率，都要锚定2019年12月20你的贷款利率。如果转换成lpr利率，你当时的贷款利率是5.39%，现行lpr利率是4.8%，那么转换后的利率依然是5.39%，但是计算公式就变成了：5.39%=4.8%+0.59%这个0.59%，就是你以后的加点利率，从此就终身不会再变化了。以后你的贷款利率即为：lpr+0.59%。如果你贷款的利率低于4.8%，比如4.5%，那么转换后的贷款利率为lpr-0.3%。所以你问房贷会不会增加？我在写年金险中说过，长期来看存款利率是下行的，所以我推荐大家趁好的4.025%预订利率年金险没停售赶紧入手，以长期锁定现在相对较高的利率。存款利率下行，lpr利率当然也会下行，理论上转换成lpr利率以后的还款是会变少的。所以我的建议是果断转lpr，你要是选择固定利率，就相当于银行找你买了一份锁定利率的年金险，你想想是不是这个道理。 20210311

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