核保有哪些结果？

安稳 2024-11-17 14:35:35

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要知道签订保险合同是双向选择的过程：我们选择保险的同时，保险也在选择我们。核保就是保险公司对被保险人风险的识别和筛选过程。通常要求填写投保申请书和进行询问告知，审核被保险人基本信息、财务状况和健康状况等等内容。有人说，在填写健康告知等材料时糊弄一下，反正保险公司一时查不出来。其实这是严重违背保险最大诚信原则的，轻则**保费，重则追究刑事责任。所以想要顺利投保，首先牢记：如实告知。随后保险公司会根据告知内容对被保险人风险状况进行评估，给出以下5种核保结论，如下图：我们对这五种核保结论做一个解读：1.正常承保以标准体费率，正常承保，这是最好的承保结果。如果是这个结论，那么恭喜你，说明你的健康状况等因素符合保险承保标准。2.加费承保比标准体费率高，但可以正常享受保险保障。如果是这个结论，说明你的健康状况出现异常或者是有一些指标超标了，发生疾病的风险比普通人高一些，所以保险公司为了所有被保险人的公平，会对这类人群加费承保。3.部分免责保险公司把某项疾病列为部分除外责任，意味着以后因为这项疾病出险时不能正常获得理赔，但是其他未除外的疾病还在保险范围内。如果是这个结论，说明有些风险只能自己承担或寻求其他保障方式。4.延期承保保险公司因为无法确定风险，需要观察一段时间，待健康状况好转后再做评估。延期承保其实风险是很大的，尤其是健康险，本来就有一定时间的等待期，再加上延期观察的时间，这期间的保障是缺失的，所以需要考虑加强这段时期的其他保障。5.拒绝承保保险公司拒绝承保，加钱也没用，也就是保险公司认为这类人的风险过高，不愿意为之提供保障。我们发现，投**程其实是被保险人免费获得了保险公司的一次健康评估。核保结果从第1种到第5种，说明了被保险人在某方面未来健康风险程度是由低到高的。有人说，明明医生说了“没啥问题”，但买保险还是会被加费/除外/延期/拒保。这不是保险公司在为难被保险人。医生是从临床医学的角度出发，说“没啥问题”，指的是疾病的治疗难度和对患者生活质量的影响比较小，以及身体的一些异常指标对当前生活不会造成大的影响。而保险期间一般短则一年长则终身，保险公司关注的可是被保险人的未来风险，如果重点健康指标有异常，代表未来出险概率高，自然计算得出的保费也贵，这样对其他被保险人才公平。通常情况下，健康险保费根据不同的年龄、性别、健康状况等而定，国外保险甚至还会根据吸烟、喝酒等生活习惯制定不同费率。一般年纪越大，出险概率越大，费率越高，所以亮保保建议：买保险一定要趁早。二、怎么应对各种核保结论？有人说，这家拒保了，就选择另一家，反正保险公司多如牛毛。但事实上保险公司给出来的结果大同小异：即使你有钱，有可能真的买不了保险。那么我们来说说在不同的核保结论下，该怎么做。1、先说加费。常见的加费原因包括：肝炎、体重超重、血脂高、心电图异常、血压高、甲减、强直性脊髓炎、过量抽烟、慢性胃炎等常见疾病。加费说明被保险人未来健康风险大，要花的医疗费比标准体多。所加费用都是精算师经过严谨计算得出的结果。其实也容易理解，加费意味着被保险人以后可能要花更多的医疗费，如果现在不买保险，这笔钱就得自己承担。所以，只要预算允许，加费承保也是比较好的选择，总好过完全自己承担风险。2、再说部分责任除外。如果被保险人某类风险比较大，会选择部分责任除外或者拒保。常见的除外原因包括：心脏彩超异常、乳腺结节、乳腺囊肿、甲状腺结节、肺微小结节、肠息肉、慢性中耳炎、慢性胃病等常见疾病。由于医疗技术的发展，有些疾病并非不可治愈，所以不同保险公司的核保规则会有差别：有些直接拒保，有些会将它作为除外责任再承保，还有些把这类保险责任包含在在其他健康告知不那么严格的险种内。说到这里，有必要提一下：保险看似简单，实际很复杂很专业。买保险前也要做好功课，否则很难熟悉掌握各家公司的核保规则，做出较好选择。3、最后谈谈延期承保和拒保。以患有甲状腺结节的甲乙丙丁四人为例，可能出现如下情况：情况1：保险公司a对甲核保可以通过，对乙却告知要延期承保；情况2：保险公司a对丙核保结果是拒保，对丁却告知是除外承保；情况3：丙在保险公司b被除外，在保险公司c却可以核保通过；情况4：丁在投保产品d时被拒保，投保产品e却可以除外责任承保。情况1/2是由于甲、乙、丙和丁患有结节情况不同；情况3/4是由于不同公司对核保的结果认定不同。由上可知，延期和拒保并不一定是绝对的。保险公司核保虽然大同小异，但我们要尽可能在核保结论中找到对自己有利的。关键是要在专业人士的指导协助下选择合适的公司和产品，切莫自己随便去试，因为一旦在人工核保时留下拒保记录，再次购买同类产品的话就会很麻烦。三、想要顺利投保，怎么做？1) 积极配合保险公司进行健康告知询问。这里提一下，如果被保险人对自己健康状况没有信心，可以先进行智能核保和人工预审核，这两种核保方式不会留下拒保记录。2) 优先投保健康告知宽松的险种，比如：先投寿险、意外险，再投重疾险、医疗险。避免在投保健康告知严格的险种前留下拒保记录。3) 慢性病先调理或咨询核保专业人士，状态较好时再投保。比如：甲减患者、高血脂患者、肥胖人群等可以在调节指标正常稳定、降低体重后再投保。4) 多方对比，择优投保。在多家保险公司的核保结论中，选出最好的一份，综合考虑进行投保。5) 尽早规划保险。一方面是一般年轻时身体健康，选择空间更大；另一方面也是由于年轻时投保费率更低。总的来说很多保险公司的核保结论并非完全一样，每个保险公司的疾病衡量尺度有所不同；同一家保险公司不同核保人员处理同个疾病材料都有不一样的核保结果。亮保保建议千万不要自己随意去投保，留下不良核保记录。如果保险买不成还留下延期/拒保记录真的会很麻烦。但是如果已经留下加费、除外责任、延期或拒保记录怎么办，请咨询专业人士寻求解决方案。投保这个事情非常专业，坑很多，投保是有顺序的，一不小心没按顺序投保会导致无法继续投保。以上就是有关分析，所以即使目前的核保结论不太理想，大家也不要放弃，要积极调整心态。在专业人士协助下，投保机会依然是有的。 20210311

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